减负！给4亿人减负！

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既然高层救了房企的钱袋子，

那是不是该轮到救救房奴们的钱袋子了？

这三年，时代的灰尘忒多了，普通人赚钱忒不容易了。

好多好多人的钱袋子几乎被掏空了！

该认认真真的减减负了！

房贷利率能低点吗？

LPR今年还能再降降吗？

2019年10月，LPR被应用到了商业性个人住房贷款利率。

此后，商贷利率不再是那么固定的了，而是变成了LPR+BP。

LPR值，由央行在每个月20日统一发布，各地统一使用；BP值，由各地结合央行要求自行调整。

今年，5年期以上LPR三连降——

1月，降至4.60%；5月，再降至4.45%；8月，再降至4.30%

累计下调35个基点。

今年5月，央行、银保监会将首套住房商业性个人住房贷款利率下限调整为不低于LPR减20个基点，二套住房商业性个人住房贷款利率政策下限按现行规定执行。

再结合8月的4.30%，全国范围内首套房贷利率最低可降至4.1%。

换言之，5年期以上LPR“三连降”之后，房贷利率下限达到2019年以来新低。

问题来了，5年期以上LPR未来还有必要下调吗？

现阶段，房地产行业表现尚在缓慢恢复中，信贷恢复节奏和恢复效果仍存不确定性，政策刺激的持续性仍待进一步加强。

在实体内生信贷需求完全修复前，LPR下调存在必要性。

但是，降低LPR就是让银行割肉；

部分存量贷款重定价日一般设定在每年1月1日，今年12月或者明年1月降的差距可就大了

如果今年12月降，存量房贷利率在明年1月就能按新的房贷利率还房贷了，月供能省一些；

如果明年1月降，存量房贷要等一年，月供不变，只有明年新增的房贷可以按新的利率还房贷。

虽然银行可能会耍下心眼，不舍得立马割肉，但经济形势已然如此，还得看央妈的态度——

12月8日，央行上海总部、上海银保监会等开会要求，着力保障刚需和改善性个人住房贷款需求。

按道理，今年12月或明年1月，5年期以上LPR应该会有所下调。

月供能少还点吗？

根据央行统计，截止今年三季度末，全国个人住房贷款余额38.91万亿元，同比增长4.1%。

2021下半年以前，房价基本保持上涨趋势，房价处在高位站岗状态，

同时期，房贷利率普遍明显上浮，即使首套首贷，高峰时期的房贷利率上浮区间达到20%-25%甚至更高。

这几年，交房延期甚至烂尾事故频繁见报，新房不能按期入住，租房又是一笔不小的费用，

再加上这几年，裁员、工作难找、收入下降等等因素，

岗位站岗的房价、高位站岗的房贷利率再叠加收入下降，月供压力之大可见一斑。

在高位站岗时，不少城市的首套首贷的利率上浮25%，达到了6.125%，

现如今，大部分城市首套首贷的利率都是LPR4.3%减去20个BP，仅仅为4.1%

如果同样商贷100万、三十年等额本息，利息总额和月供的差距可就大了——

6.125%：利息119万，月供6076元；

4.1%：利息74万，月供4831元。

两相对比，利息差45万，月供差1225元，这些多出来的全是利息。

而这放在很多二三线城市，这只是刚需小户型客户的上车门槛。

如果换成改善客户，差距只会更大。

所以，灵魂问题出现了——

这些高位冲进楼市的购房者，难道活该高位站岗吗？

存量房贷利率，能降降吗？

我们先来看下，历史上有一幕似曾相识，同样是为了拉动房地产救经济。

时间拉回到2008年——

那正是2007年国际金融危机愈演愈烈之时，2008年我国经济增速下行压力极大，

为对冲危机影响，支持消费、促进内需，在当年10月，金融监管部门决定，将个人住房商贷利率的下限由贷款基准利率的0.85倍扩大至0.7倍。

这项政策推出后，多家银行陆续宣布了对符合条件的存量房贷利率从8.5折转为7折优惠。

比如，当时建设银行通知，只要调整前执行基准利率0.85倍优惠、近两年内没有拖欠两期以上还贷、不存在违约和两笔以上未结清房贷的客户，均可申请7折利率优惠。

注意哦，不止针对新增的房贷款利率，存量贷款的利率也同步做了下调。

今年，随着新发放商贷的利率不断下调，存量房贷下调的呼声逐渐高涨了起来。

11月21日，央行、银保监会召开全国性商业银行信贷工作座谈会强调，要因城施策实施好差别化住房信贷政策，支持刚性和改善性住房需求，支持个人住房贷款合理需求。

2021年全年商业银行净利润2.2万亿元，今年上半年净利润1.2万亿元，银行业规模依然很可观。

目前存量房贷近40万亿，利率降1%，一个月能释放4000亿的消费空间。

政策空间、利润空间、消费空间，都有了，

只差高层的一声发令枪了，存量房贷利率应该往下调一调了。

对房奴们来说，降LPR、降存量房贷利率是最好，其次是延迟还房贷能稍有缓冲，底线是保交付。

今年11月，金融十六条提出，金融机构可与购房人自主开展协商，进行延期展期等调整。

近期，北上广深渝等多地银行均已推出延期还房贷的相关政策。以广州为例，针对受疫情影响较大的群体，推出延期还房贷服务，延长期限从3个月到36个月不等，具体包括延长宽限期、账单计划调整、变更还款周期、变更还款方式等。

虽然整体还贷周期未变，暂时的延缓会增加后续的还贷压力，

但是，有比没有好，先过了眼下这段再说。

相比而言，如期交付是最后的底线。

如果不能如期交付，必然会增加一段时期的租房费用；

如果万一烂尾，那就不知何年何月得偿所望了，

租房费用、维权费用以及工资收入损耗等等，那就有点无底洞了。

这两年，

在高层努力下，房贷利率较历史高位已明显降低，保交付已纳入高层的政策范围；

在地方努力下，延迟还房贷、商转公、二手房带押过户交易等一系列政策措施在越来越多的城市推出来了。

尽管这些政策初衷是为了救楼市，根本目的是为了救经济；

但在客观上，明显有利于减轻房奴群体的经济负担。

据统计，我国还房贷的家庭有2亿户；

以一户家庭由夫妻2人来还房贷计算，我国的房奴群体达到4亿，经占到了我国总人口的28.5%左右。

接下来的2023年，将是全力拼经济的一年；

12月6日高层分析研究2023年经济工作，提出要充分发挥消费的基础作用，

毫无疑问，给4亿房奴群体减负，释放消费欲望，对经济全面恢复是大有裨益的。

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