80岁还房贷，是种什么体验？

东方楼书，看透房地产和买房卖房众生相！《80岁还房贷，是种什么体验？》是一篇关于房贷的文章。东方小楼引用该文章仅仅为了更好的传播房地产相关知识，让大家在房地产买卖中有更清晰的目的和执行策略！不代表小楼认同其观点，本着从不同侧面看问题的态度，我们会引用很多大咖的观点！

80岁还在供房贷是种什么体验？

咱虽然没体验过，但在脑子里想过啊——

领着5000的退休金，还着6000的月供，每月朝年过半百的儿女伸手要千八百块的生活费。

虽说活得有点没脸没皮，可转念一想：

好像也没耽误我拿着iphone 56吃鸡、偷塔、打赏女主播，完美！

唉…活到80，有房有车还有隔壁王大娘，神仙的日子也不过如此吧？

直到广西南宁官宣说“真的可以还贷到80”，让我瞬间从美梦中惊醒，慌得一批…

退休别跑，还贷到80！

2月13日，名不见经传的楼市边角料——南宁，凭借一条“房贷年龄期限延长至80岁”的新闻，迅速屠版各大社交平台。

准确地说，只要征信不花、流水够cover月供，连子女担保的流程都省了！

一开始还以为是自媒体图口嗨，放烟雾弹，拿捕风捉影的事儿博眼球；

直到看见《南方日报》和《广西日报》旗下媒体纷纷转载，才知道人家官了个宣。

而且，早在2月10日前后，南宁市青秀区、兴宁区、五象新区就有不下8个楼盘开始宣传这么个房贷新政利好。

笔者打听了几个当地售楼处才知道——

尽管真的有意还贷还到80岁的没几户人家，但咨询接力贷的比比皆是。

就在情人节当天，《经济日报》也跟着高调发声：

探索提高住房贷款借款人最高年龄，满足老年人、新市民、创新性技能型人才以及多孩家庭等群体的住房消费需求。

眼瞅着央媒都在为贷贷相传背书，在下只能先磕为敬！

不过有一说一，某些媒体上流传的所谓“贷款贷到80岁”这说法其实并不严谨。

笔者打探了一番，发现关于批贷年龄，各家银行都是有严格要求的——

就比如说，中信银行南宁分行要求贷款人的年龄不超过70岁；

还比如说，少数城商行可将贷款者年龄宽限至75岁…

但是，贷款人年龄+贷款年限≤80岁，这一点倒是毫无疑问。

可以通俗理解为：50岁最长可贷30年，60岁最长可贷20年，70岁最长可贷10年，超过70岁大概率会被拒贷。

除了严卡年龄以外，申请贷款时不需要其它附加条件。

说人话就是：只要爹妈未到古稀之年，应贷尽贷，绝不为难老头儿老太太。

如果把时间轴拉长来看的话，其实这笔传宗接贷的买卖，早在半年前就开始发酵了——

前不久，有网传段子说“疫情防控转向，一定要保护好家里退休老人，他们的退休金是养家、还房贷的顶梁柱…”

更早些时候，经济学家董藩大声疾呼：为什么贷款只让贷30年，不让贷40年？国外都可以贷到80岁！

无论“贷贷相传”大法是被段子开了荒，还是被砖家开了光，反正各路文章评论区里，大神们已经原地炸毛：

“先给自己定个小目标：我先活它80岁…”

“看来65岁退了休再买房也不迟，最起码不用担心被优化…”

“给银行搬了一辈子砖，退休金还要吃干抹净，高，实在是高！”

“六个钱包抖一抖，总还是能抖出三瓜俩枣的。”

“古有愚公移山，今有愚公还贷！”

还贷到80，南宁不是一座城在战斗…

看似老实巴交、浓眉大眼的广西南宁，估计自己也没想到：

竟能通过这种可遇不可求的方式，被端上热搜，还热得黑红黑红…

可它实在没办法啊——

2022年，南宁商品房住宅新增供应351万㎡，成交498㎡，分别减少59%和26%。

新增供应量臀斩，意味着房企不愿意在南宁拿地，对于一座土地财政依赖度高达110%的城市而言，这是万不能接受的。

说句公道话：南宁只是结合自己的实际情况，来了一把生死救援，却被大伙儿喷成了筛子。

南宁，真的太难了…

其实严格来说，杭州才是传宗接贷这笔买卖的始作俑者！

早在2018年底，就已经有杭州当地的银行执行“最长可贷到80岁”的“接力贷”政策：

最高贷款年限仍为30年，50岁以里、征信没问题，来者不拒。

这事儿之所以在当年没能引发这么大轰动，主要是两个原因：

其一，当年全国楼市仍处在大行情末期；

其二，彼时杭州新房市场正因巨额倒挂杀得昏天黑地。

也是在那一年，广州的少部分银行也搞出过一个“接力贷”业务，同样被淹没在牛市的汪洋大海里。

资产价格稳步上涨，果然是治愈一切的最佳良药。

另一方面，就在南宁官宣的同一时间——

北京已有个别银行放款到80岁；

宁波的中信银行、北京银行将“年龄+年限”之和延长到80周岁；

成都甚至有部分银行，将最长放贷年龄放宽到90岁，这意味着即使到了60岁也依然可以把贷款年限拉满；

显而易见，这几座城市谁都比南宁胳膊粗、力气大…

难不成，真是让南宁这马仔给大佬们扛雷挡枪？

不重要！因为如果不出意外，接下来一段时间里，会有越来越多的一二线城市将明里暗里地如法炮制。

而这种超级宽松的信贷政策，短时间内是不太可能收回的——

一方面，当前热点城市房地产市场刚刚见起色，任何实质性政策端收紧都有可能让之前的救市举措功亏一篑；

另一方面，无论是银行还是地方财政，在过去1-3年里都面临着不同程度的考验，把“失去的需求”拿回来，是整个2023、甚至2025年之前的终极KPI。

只有向市场注入实实在在的流动性，才能真正化解金融风险与地方债务风险；

只有这些问题迎刃而解了，拉动经济增长的三驾马车才能真正溜到飞起…

有句话不知当讲不当讲——

此情此景，让我想起了上世纪末，隔壁的韩国人排队捐金首饰的一幕…

看似一箭双雕，实则喜忧参半…

将还贷年龄上限拉到80，本质上是宽信贷与宽货币的双重杀招。

实不相瞒，这么干看似在薅老头老太太的羊毛；

实际上，银行和地方盯上的是中青年人的购房潜力！

七普数据显示：我国20-39岁以及40-59岁两个年龄段的人群占比分别为27%和31%。

也就是说，中青年劳动群体占比合计为58%！

就是天王老子来了，他们也是最活跃的购房群体！

60-79岁年龄段人口约占16%，而80岁以上的只有3%。

杠杆允许加到80岁，相当于给“信贷适龄人口”充值了16%，约合2.24亿人。

血槽灌满的老头老太太，用自己的房票、贷票给子女买房，银行当然是喜闻乐见的——

老年人的退休金非常稳定，甚至比子女的工资都稳定，且大概率年年看涨；

真的好意思啃老啃到一毛不拔的子女，那也绝对是卧龙凤雏。

如此“接力贷”横空出世，让两代人同时成为还款人，最终结果一定是——

“上阵父子兵，打仗亲兄弟”。

当然，你也可以理解为：以前的“六个钱包”已经不够用了，现在得让“六个钱包”加杠杆！

可问题在于，这么干到底是在化解债务风险还是刺激债务风险？

这事儿真得分情况讨论——

首先，从商业贷款的角度来看，最差的结果当然是债务违约。

而房贷，无论从质押的角度看还是从需求的角度看，都是违约率最低的商贷类别。

截至2022年底，全国房贷违约率仅为0.66%，远低于同一时期普惠型小微企业贷款不良率的2.18%。

因此，房贷在各大银行的生意经里，是绝对的、无可取代的香饽饽。

贷贷相传，本质上是通过血缘与亲情调动两代按揭人的主观能动性，从而努力化解因房贷形成的现金流压力。

而需求端，也就是老百姓这头儿，绝对有“为银行排忧解难”的动力——

最显而易见的，是改变家庭成员的生活习惯与相处模式。

穷吵恶斗没有了，婆媳矛盾不存在，就连老人一辈子离不开的烟酒甚至都能说戒就戒…团结互助、自律包容、母慈子孝的气氛可能就此形成。

因为老人们无法接受自己攒了半辈子的钱最后沦为法拍房；

更无法接受子女儿孙去面对法拍房带来的财务与精神压力。

可仔细想想，这事儿要想安全平稳地持续下去，有赖于三个关键变量——

其一，父母80岁之前无病无灾；

其二，子女65岁之前不能失业；

其三，决不能出个躺平的孙子…

注意：这三个条件必须同时具备，且最理想的状态是覆盖整个房贷周期。

一旦父母80岁之前嘎了，或者子女65岁之前裁了，说句不好听的，连兜底房贷的钱都会变得紧紧巴巴。

谁家孙子摊上这个局面都够喝一壶的，何况，孙子35岁以后会不会遇上中年危机也在两可之间。

然而理想有多丰满，现实就有多骨干：

截至2022年底，我国居民人均预期寿命77.93岁，80岁以上的老年人只占总人口的3%…

即便父母从50岁起开始帮子女还房贷，97%都无法安安稳稳地还到80岁…

截至2022年底，我国16-59岁的劳动人口约为8.7556亿，较上年减少666万。

随着老龄化进程加速，今后几年里，这个数值还会持续缩减；

而且，在8.7556亿劳动人口中，只有不到10%属于公务员、事业单位以及国有企业的“正式工”…

他们的现金流大概率是稳定的，可问题是——无论是那3%还是这10%，似乎都不怎么缺房。

那么问题来了，大伙儿卯足劲加杠杆到80岁的动力在哪儿呢？

你要贷贷相传也好、你要传宗接贷也罢，我100%能理解，也100%能配合。

毕竟，生活在一个卷不卷不由己的时代，个体能做出的选择实在太有限了！

可你要问我，内心更期盼什么，我当然希望——

节俭了一辈子的父母，能在腿脚还利索的时候，做点他们真正想做的事：

钓鱼、爬山、赶海、写书法还有自驾游，努力活成老顽童的模样！

没有一个少年，儿时的愿望是买一套房子，正如没有一个老人，退休后的愿望是再供一套房子。

但谁让我们中国人把“前人栽树，后人乘凉”的作风刻进了骨髓，动一下便疼得要命…

我们这一代如此，父母那一代更是如此。

那再下一代呢？

今年春节时，我见到了我的侄子，小家伙去年九月考上全国闻名的衡水中学。

我勉励他，要好好读书，将来考取浙江大学！侄子欣然地点了点头。

可当我说到“以后扎根杭州，买套比叔叔家更好、更大的房子”时，小家伙的脸色一瞬间阴沉下来，说出来的话更是没有半点思忖：

“我绝不能像你和我爸一样，为一套房子而活…绝不！”

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