存款大战，太猛！
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1
几天前，广东南澳农商银行发布一则公告。
再次下调存款利率！
其中：
5年期整存整取利率较之前下降25个基点；
其余多款存款产品利率下降5个基点。
乌鲁木齐银行也发布公告称：
个人存款活期利率由0.3%降到0.25%；
1天、7天通知存款利率由1.04%、1.755%降到1%、1.65%；
定期整存整取二年、三年、五年利率由2.73%、3.5%、3.85%降到2.7%、3.35%、3.7%。
普遍下调3-15个基点。
此外，还有新疆银行、五大连池农商银行等等，都下调了存款利率。
就连大额存单也不例外。
现在大部分银行3年期大额存单年利率已经降到3%左右。
比如工商银行大额存单3年期年利率3.1%，2年期2.5%，1年期2%。
同时门槛也明显提高了，30万起存。
可怕的是，依然一单难求！
就，还挺愁人的。
定存利率纷纷跌破3%，正式迈进2%时代！
什么情况？年初不是银行的“揽储”旺季嘛？怎么把储户使劲往外推了？
殊不知，过去一年，银行存款飙升！
央行最新数据，2022年居民存款新增17.84万亿，创下历史新高！
要知道，居民存款在过去几年里：
2019年增加9.7万亿；
2020年增加11.3万亿；
2021年增加9.9万亿。
而2022年比上一年足足多增近8万亿！
怎么办，银行也很头疼。
毕竟银行赚的都是利息差。
低息吸收存款，高息贷款放出去。
可是近两年大家都不爱贷款了。
去年上半年，全国居民新增贷款是近10年来的新低！
存款上升，投资下降，存款再多有啥用，高息贷款放不出去呐。
银行的心，着实有点凉。。。
2
不急，看完下面这个数据，心可能会更凉。
2022年，M2再创新高，全年印钞28万亿，比2021年足足增加了9万亿！
M2就是我们常说的货币供应量，指的是市场上流通的所有钱。
而通货膨胀本质上就是货币供应量的快速增长。
我找了过去几年的M2数据：
可以发现，特别是2008年之后，M2增幅非常大，一般是12%以上，个别年份甚至超过20%。
近几年才降到8%-10%。
不过，只靠M2增速来看通货膨胀也不太合适。
因为表现为商品和服务的GDP也在增长。
“钞票”在增长，“物资”也在增长。
那么，就看看是钞票增长更快，还是物资增长更快。
如果钞票增多更快，那么就是通货膨胀了。
用更简单粗暴的方式理解的话就是：
货币供应增速—GDP增速≈通货膨胀率
下图就是2001—2020年每年的通货膨胀率预估。
注：数据来源于央行和国家统计局
一般来说，经济不太景气的时候，都喜欢多印钱。
让钱多流向社会，鼓励人们花钱，鼓励企业贷款，来刺激经济。
但钱太多，相对于物来说不值钱了，就意味着现金会贬值。
现在的情况是，即便现金在贬值，存款利率在下降，大家依然更愿意把钱存进银行，持有现金！
3
怎么办，有没有解决方法？
经济修复是重中之重！
随着疫情防控放宽，主要机构都预期2023年经济、股市、楼市会回暖。
最近很多城市都公布了2023年的经济增长目标，如下图。
我们发现，大部分城市都把目标定在5%-6%之间，高的有7%。
比如郑州、长沙这两个中部省会城市，增长目标都是7%。
接下来是武汉、福州、泉州、合肥，增长目标都是6.5%。
什么概念？
2022年全国GDP增速预期目标是5.5%。
还有不少城市2023年的增长目标都比去年有上调！
2021年，我国工业增加值拉动经济增长3.1个百分点，对GDP增长的贡献率达到38.1%。
也就是说，GDP占比中，工业超过了三分之一的贡献。
要想实现经济复苏，工业太重要了！
前段时间，工信部等三部门联合印发文件提出：
确保2022年四季度工业经济运行在合理区间，保持制造业比重基本稳定，为2023年实现“开门稳”、加快推进新型工业化打下坚实基础。
之后更明确了：
支持有条件的地区特别是工业大省、重点行业和大型企业力争完成全年预期目标，为稳定全国工业经济挑大梁。
二十大也明确要求：
建设现代化产业体系，坚持把发展经济的着力点放在实体经济上，推进新型工业化。
还有“十四五”规划：
也明确要求保持制造业的占比分量。
意思很直白，工业强省强市们，是时候出来挑大梁了！
成都响应号召，提出制造强市，坚定不移推动新型工业化，锚定制造强市目标。
深圳提出工业立市、制造强市，进一步增强工业经济运行能力。
广州也提及坚持产业第一、制造业立市，强化高新产业对经济的支撑作用。
从去年开始，武汉、青岛、合肥等10多个重要城市，都在重提工业！
决心之强、力度之大、前所未有！
4
2022年，投资理财市场整体都不是很好。
股市、债市、理财、楼市，再加上疫情，导致大家的收入增长缓慢。
看一组数据：
近3年，居民可支配收入名义同比增速分别是4.7%、6.9%、5.3%。
明显比2019年疫情之前8.9%的增速低了很多。
消费信心彻底被压制，大家开始预防性存钱，确保有事发生时有钱救急。
信心、预期、购买力的修复都需要时间。
更关键的是，现在很多城市负债率飙升！
特别是城投债，作为地方政府的主要融资平台，涉及到地方财政。
2023年，将迎来史上最大的城投债还款高峰。
总之一定要关注负债率，负债就意味着风险！
高负债率城市中，有9省市债务率超过300%，最高甚至超过500%，资金状况很危险！
还要关注税收，毕竟地方财政主要收入途径只有两个：税收和卖地。
卖地基本拉跨，就看各个城市的税收情况了。
2023年如果经济能反弹，也许税收会好一些。哪些城市税收还不错？哪些城市并没有多少税收增量？
另外，库存也很重要，是判断城市房价是否会有起伏的一个非常重要的指标。
只有库存消化到一定程度，房价才可能有明显的变化。
超高库存城市中，有15个去化周期超过3年，最高的甚至超过10年，也就是说10年住宅0供应都卖不完！所以现在千万别买，一定会高位站岗！
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