房贷最长可到百岁，求求你们贷一点吧
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早在2月初，南宁就推出了杖朝贷，也就是购房贷款年限可以延长至80岁。
就在前几天，成都贷款期限可延至90岁的新闻也出现在了网络。
最王炸的还是南宁，可能是看到1个月前的政策刺激效果没有达到预期，贷款年龄可到100岁的消息马上就跟进了。
以前只听说过60花甲贷，70古稀贷，如今直接一步到位，上了百岁期颐贷，可见银行为了大家的房事操碎了心。要感谢现在政策，让人能吃到这坛百年老贷。
考虑到目前还没有国家人均寿命能够达到100岁，还有人死债消传统认知。所以大家普遍认为此次银行做出了巨大风险让利。
但实际上，这还是大家想多了。
贷款主要分为两种，信用贷和抵押贷。
前些年的P2P大面积暴雷，除了部分从成立就是奔着搞庞氏跑路去的，绝大多数还是因为借贷公司高估了信用这东西的价值。
因为信用这个东西毕竟还是不好定价，你觉得被贷款公司爆通信录好像是天塌下来的事，但对于一些大神看来，这东西又影响不到明天我睡哪个桥洞，找什么日结。所以由于P2P公司的大面积扩张，不断的放低借钱门槛，越来越多的钱，被不怕威慑体系的老哥撸了口子，P2P的崩盘就成了必然。
虽然目前已经有了征信系统，信用这个东西有了一些威慑力。但信用贷的安全性和抵押贷还是有天大的区别。
注意了，以前的裸贷，就是裸照抵押贷款，实际上也是信用贷。因为裸照这个东西的价值，完全取决于债务人。
比如对于脸皮比较薄的小姑娘，愿意花数万去保证裸照不扩散，那么就是这个抵押物就值数万。反过来一个天天裸奔的大神，根本不在乎你去散步裸照。一旦违约债权人想要挽回损失，只有把抵押品裸照拿去销售。可放到市场上，发现1毛钱1G都鲜有买家，那就是抵押物价值为零，债权人血本无归。
但抵押贷款完全不是这么回事。抵押物，估值，借款比例，利率下来。作为银行，就有了一套完整的风险评估体系。就算去借钱的是一条狗，只要能够提供足够的抵押品，理论上债权人也不会有一丁点风险。
如果你还不起钱，只用拍卖抵押物，连本带息都可以收回来。特别是流通属性极强的金融品，只要设置强制平仓的保险丝，完完全全就可以做到零风险。
很显然，最近爆火的这些就是标标准准的房屋抵押贷款。是有明确的房屋产权作为抵押的，银行的风险完全可控。
无论你多少岁，就算你全身插着管子，今天借钱明天噶。银行只用法拍偿债即可保证贷款资金的安全。
当然了，银行是正规金融机构，借你钱的目的不是想着你升天收你房子，他就是动机非常单纯的想要赚你利息而已。
你如果挂了，你的儿子继承了房子，但同时也会继承债务。如果想要保住房子，继续还本付息就是了。借款周期内一旦断供，反正就是法拍清算的传统流程。
所以说，目前的百年老贷由于是抵押贷，理论上不会增加银行太多的坏账风险。如果是哪一天，银行突然出政策，说是为了刺激现在疲软的经济，给80老翁普遍增信办信用卡。那可能才是银行真正的让利了。
在居民负债率最高的韩国，漫画中也有这样的金句。当今的社会，只要不负债，是基本不会穷到饿死的。
但前些年的经济与资产价格的高速增长，大多数人都逐渐淡化了风险，多少都走上了负债的道路。在疫情开始之初，因为大家收入或多或少受到影响，不少大V一边痛骂消费主义，一边号召大家买房。可吊诡的是，很多人觉得都很有道理。
我当时就很纳闷，为什么喝20块的奶茶、买1000块的牛仔裤，买5000块的手机是消费主义洗脑，而因为买房每个月支付数千元的利息就是拼搏向上，对生活品质有追求？后来我想明白了，这是建立在房价永远涨，且涨幅肯定大于贷款利息的前提上。这样就可以给买房赋予投资、被动储蓄、给自己动力等等刚需的理由。
可在2021年后房企接连暴雷，房地产普遍下行以来，打破了这个给中国人民塑造了几十年的信仰。大家审视一下后发现，自己好像没这么刚需了。
在经济蓬勃向上的时候，穷人想着奋斗，希望通过劳动改变现有生活状况，而富人想着成功，将事业再上一个台阶。这样的话，有人投资就有工作岗位，有收入就有消费，有消费就有市场，能吸引更多的投资，从而实现一个正向经济循环。
而现在的矛盾是，没钱的去研究躺学，致力于寻找一种低需求，同时低耗氧的生活。而有钱人也不再琢磨着瞎投资，而是选择把钱趴窝在银行老老实实吃利息。
所以现在消费投资疲软，想奋斗的也难找到好的工作，想成功的去投资也更难获得收益。
这种情况下，银行就成了最难受的行业。
银行的本质也还是以盈利为目的的企业，其中最主要的收益还是息差。也就是低息吸储，高息放贷。
而其中的涉房贷款，就是极其重要的一项。里面主要包含地方城投、房地产企业、还有个人购房者。而其中个人购房者，几乎是所有贷款中比例最大，风险最低的一项。
很简单，因为个人房贷有抵押，不怕你跑路失联；上限低，就算还不起按揭，后续逼你打螺丝慢慢还也是有可能；并且评估价值相对公允，不至于像其他两位这么容易玩一些高评高贷的花活。
可目前的矛盾，除了因为之前房价永远不跌的信仰被打破外。还有前几年高位接盘的购房者，发现自己承担了最高的房价、最高的利率、还有最大的烂尾风险。最主要的是，最近的降息政策，和存量还无关，着实让人有了一种被牛头人的感觉。于是有条件的都开始报复性储蓄，恶意提前还款。救市政策在这一年多密集出台了这么多，至少从1月的社融数据来看，大家从行动上还是表示心意已决。
既然疏不了，只有堵了。
于是近期大家惊人的发现，还钱要比借钱困难多了。某业内人士表示，除非有过硬关系，或者买上一定份额的理财，才能加速办理提前还贷业务。否则按照银行程序办理，只有要等到几个月后了。
如果大家都视一切投资为洪水猛兽，开始存钱不借钱，银行就只有收存款保管费，才维持得了生活了。
辩证的看，这样也不见得都是坏事。比如能够极大增加躺平门槛，激励大家努力工作。
在某站我关注了一个ID叫三十岁退休了的老哥。他存够了100万，然后选择了云南一个冬暖夏凉的地方，通过理财去覆盖极度压缩的生活成本，早早结束了社畜生活。
支撑这套生活哲学，最核心的是其中84万， 3.5%的定期存款利息。这一项，让这位老哥每个月有稳定2450元的进账，基本能够覆盖掉日常开支。
其他银行短期理财，平均收益率低于银行利息。而大A目前收益还是为负。
能让银行付给你3.5%年利率的前提，是有人以高于3.5%的利息去找他借钱，而银行短期理财低于银行利息，还有大A收益为负，似乎又证明了企业投资收益好像还不如存银行利息。
当越来越多的人明白这个问题，并付诸于实践，银行降低存贷款利息就是必然的事了。
届时，这位老哥到了吃老本的时候。应该就会老老实实去打工，或者花更多的时间去做视频了吧。
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