水漫上来了！杭州人借钱从没这么便宜，难怪都想提前还房贷
东方楼书，看透房地产和买房卖房众生相！《水漫上来了！杭州人借钱从没这么便宜，难怪都想提前还房贷》是一篇关于杭州,都想,房贷的文章。东方小楼引用该文章仅仅为了更好的传播房地产相关知识，让大家在房地产买卖中有更清晰的目的和执行策略！不代表小楼认同其观点，本着从不同侧面看问题的态度，我们会引用很多大咖的观点！
01
“利率最低3.8%，最高可贷50万，有需要的冲！”
信用贷最新消息一发，杭州一“妈咪交流群”瞬间炸了，纷纷追问哪家银行能贷到这么低的利率，甚至私信求信贷员微信。
这利率太香了。不少人蠢蠢欲动，若能贷出50万当生活费，把积蓄拿去提前还房贷，利息差太多了！
她们不少人在2020年底、2021年间买的房，首套利率动辄5.5%，最夸张的甚至高达6.3%。看到3.8%利率时自然是两眼放光。
前几年，杭州信用贷利率普遍在6%左右，去年略有下调，但也要5点多。
行动力强的宝妈yoyo，已联系好3家银行，合计拥有150万信用贷授信额度，随借随还。
从递交资料到审核通过，单家银行用时不到5分钟。
“有这150万，完全可以覆盖两年生活费，积蓄先提前还房贷。”yoyo说，可家属还在犹豫，主要是担心三年到期后，还不出本金。
饶是如此，yoyo还是跃跃欲试。相比5.58%的房贷，信用贷便宜了不止一星半点。
02
“哪怕信用贷只能借个二十三万，也能省下一年的奶粉钱。”
吴玲夫妻俩是在2021年摇中的杭州新房，当时正值全国房贷收紧，饶是首套名额，也只能申请到6.3%的房贷利率（上浮165个基点）。
还了一年多房贷，商业部分还有120万本金未还。
按1月4.3%的LPR计，今年房贷利率仍高达5.95%。等额本息算下来，商业部分月还款额还需7246元。
若提前还掉30万本金，剩余商业贷款只有90万，月还款额降至5435元。
而3.8%的信用贷，可先息后本，每月利息不过950元左右。
这一来一往，通过信用贷置换预留的生活费，每月利息差了861元，一年下来就是1万出头。
“这钱省下来买什么不好？”吴玲半开玩笑说，如果真能3.8%贷到，娃就不用喝爱他美白金了，直接上皇家美素佳儿。
其实吴玲还是谨慎的。就算3年后银行不续借，凭夫妻俩的预期薪资，30万本金也能轻松挣到，但实打实赚到了这3年的利息差。
03
相比资金量少的信用贷，经营贷在市场上受欢迎指数更高，且利率更低。
只要具备营业执照，且经营周期在一年及以上的，目前最低可申请到3.2%的经营贷。
不仅利率更低，还贷周期比信用贷更长。不少都能做到10年之久，部分银行甚至筹划将时长拉长至20年。
若真能做到20年，诱惑力就更大了。
“利息差太多了。”从业多年的资金掮客老张表示，所以不少做生意的人，都在用房产抵押出企业经营需要的现金流，适当减少其它债务。
前些年经营贷最长才3年，一旦到期，需要找一笔资金过桥，但现在过10年、20年才需要考虑这些事。
还有一些企业主，做法就更精明了，但实操后发现，并没有想象中复杂。
04
信用贷、经营贷之所以“史上最友好”，追根究底就一个原因：钱印太多了，放不出去。
大疫3年，经济持续下滑，房地产又遭遇行业性危机，国民消费信心大幅受挫，大家都不愿意借钱，极易出现“通货紧缩”，对社会伤害比通胀更大。
通过降息或量化宽松等方式，向全社会释放流动性，刺激经济运行，是各国央行的常规操作。
但钱要真正“撒出去”并不容易。
1月份，中国货币供应量M2同比增长达12.6%，增速分别比上月末和上年同期高0.8个和2.8个百分点，当月净投放现金9971亿元。
但1月新出口订单指数为46.1%，仍处于收缩空间；30个大中城市商品房成交面积同比还下降了40.5%。
印的钱要想不在金融系统空转，只能用更低的利率和更宽松的条件去吸引大众。
与之形成对比的，却是房贷依旧“高高在上“。
一是存量房贷利率畸高。房贷一贷就是二三十年，只因申请贷款时间不同、利率差异如此之大，换谁都无法淡定。
二是杭州大量红盘，依然以“卡贷款”方式强行捆绑高价车位，借一点房贷却要付出高昂代价。
究其实，当下的信用贷、经营贷才更接近真实的“市场利率”，而存量房贷是曾承担调控功能的“人造利率”。多数人会更倾向于哪一个，一目了然。
但对银行而言，没有什么比房贷“坏账率”更低、且稳赚不赔的买卖了。
疫情3年，大多数行业都很艰难，银行业依然赚得盆满钵满。2022年三季报显示，工商银行净利润高达2658亿元，同比增长5.56%。紧随其后的建行和农行也均大幅增长。
赚惯了舒服的钱，要是大家都去提前还房贷，银行当然不乐意了。
05
你有张良计，我有过墙梯。
有些银行为防止用便宜贷款去置换贵的贷款，不仅对提前还房贷百般拖延，放贷初始也设置诸多条件。
比如杭州联合银行，3.8%的信用贷利率，只针对公务员事业编制，又或是杭州市优质企业员工，方能享受，且必须在4月前申请。
招商银行今年1月低至3.6%的信用贷，同样要求一个月内提款。
且银行不是直接下调信用贷利率，而是用发放优惠券的形式，对不同客户给予不同的折扣，3.6%、3.8%是折扣后能给到的最低利率。
至于不在“白名单”内的小微和普通企业的员工，则要考核个人流水、征信和公积金缴纳数额等。
也没有封顶的50万，普遍只有二三十万，利率在5%以上。另外，经营贷同样有诸多限制。
许多表面的经济数据，看深一步会更耐人寻味。
比如去年底中国人存款大幅增加，并非“不愿投资”，而是为防暴雷纷纷赎回理财。如今提前还房贷排长队，也并非居民主动降杠杆，而是在“置换杠杆”。
本质上，类似杭州这样的城市，居民杠杆率依然很高，存入借出之间也要控制风险。
要对家庭未来几年的收入进行综合评估，同时确保合规，防止被抽贷。
也并不是所有人都适合提前还贷，尤其是房贷本身已占收入的七八成，未来工作还不稳定的，老老实实赚钱还房贷，安全系数更高。
最后提醒一句，市场上钱真的太多了，3月起中国一二线城市楼市或迎来一波行情。
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