阻止你提前还房贷的，除了银行，还有你犹豫不决的幻想
东方楼书，看透房地产和买房卖房众生相！《阻止你提前还房贷的，除了银行，还有你犹豫不决的幻想》是一篇关于犹豫不决,房贷,幻想的文章。东方小楼引用该文章仅仅为了更好的传播房地产相关知识，让大家在房地产买卖中有更清晰的目的和执行策略！不代表小楼认同其观点，本着从不同侧面看问题的态度，我们会引用很多大咖的观点！
1
真没想到，2022年最佳的理财方式居然是：提前还房贷
当时，我只是觉得，5年期LPR利率会继续市场化下行，而我们环顾资本市场、理财产品池，已经无法找到比房贷利率还要高的收益率了。
哪怕对房贷利率再悲观的人，千想万想，也猜不到，为了挽救休克的房地产市场，政策面在2023年，把房贷利率降低到了3.7%的历史性低位！
明哥写公众号的唯一目的，是为苍生说人话、守护百姓钱包。
值此关键时刻，必须再撰写一篇言辞直接、情感激烈的直白文章，大声在你的耳边呐喊：
你提前还房贷，无论银行用花言巧语来蛊惑你，还是用拖字诀来延滞你，千万不能再有幻想了，必须马上行动起来！
我们都知道，从2020年3月1日开始起，央行把所有「浮动利率」贷款模式，改为了新模式：
房贷利率=5年期LPR利率+基点加成。
签订购房合同时，购房者和放贷银行的基点加成，一旦确定，在整个还款周期里不能更改。
5年期LPR利率，则是由银行间市场报价决定、央行发布，每月发布1次。从2019年8月份首次公布时的4.85%，已经下降到了2022年12月份的4.30%。
本来我们以为，这两部分都没有再调整的可能性。
没想到的是，2023年，在住建主管部门和央行牵头的所有商业银行的操作下，史无前例下调房贷利率的操作出现了。
以珠海市为例，既然「5年期LPR利率」、「基点加成」都动不了，那就修改房贷利率的公式：
优惠房贷利率=5年期LPR利率-60个基点+基点加成。
不仅是基点加成确定为0，连原有的5年期LPR利率，都可以再人为减去60个基点，直接让总房贷利率降到3.7%！
其他城市，可能不都是当前最低的3.7%，但也多的是3.8%。
现在心如冰窟的人，正是之前年份按照5%以上利率买房的人，而无论后续为了救市而人为调低利率的优惠力度有多大，都和存量购房者，没有任何关系了。
存量房贷利率，和新签房贷利率的差距，只会越来越大。
差距在哪里？
虽然存量房贷合同，只要不是固定利率模式，也是会随着「5年期LPR利率」的降低而降低，但是有3个致命问题，导致和新签房贷利率的差距，越来越大。
第一，基点加成，恒定不变，无法更改；新签的利率中，直接设为0。
第二，5年期LPR利率，无论1年内12个月降低了多少，要等来年的1月1日才统一生效；新签的利率，直接按照当时月份的5年期LPR利率来。
第三，存量房贷利率，不可能人为调减了；而新签的利率，直接人为再减去60基点、40基点、20基点，永久有效。
假如一个购房者，纯商业贷款300万，贷款30年，固定利率，等额本息法：
2014年，房贷利率6.15%，总利息357万，月供18276元；
2022年，房贷利率4.25%，总利息231万，月供14757元；
2023年，房贷利率3.8%，总利息204万，月供13980元。
如果不是固定利率模式，而是浮动利率模式，三者的实际总利息、月供，会随着5年期LPR利率的调减，而下降。
但是，不同的基点加成、人为调减造成的差距，是类似的。
一个月的月供，可能也就几百、几千块的差别，好像拿在手里也干不了大事。
但是如果你设想一下20年、30年累计起来，就是一笔非常可观的数字了！
换作是谁，也无法视金钱如粪土啊！
2
其实，在历史上，为了挽救房地产危机，政策面上不仅对新签房贷合同的购房者，也同样追溯以往，对存量购房者，同步降低了利率。
2008年全球性金融危机的时候，房价基数低、房贷业务在银行所有业务中利润占比小的时候，为了助推房地产的腾飞，金融管理部门出台政策，将房贷利率由基准利率的0.85倍下降至0.7倍，存量房贷利率，也可以享受同样的优惠。
但是，那几乎是中国房地产市场化以来，唯一一次将优惠政策惠及了存量购房者的，从那以后再也没有过。
包括如今万箭齐发、优惠尽出的2023年。
我想不透，为什么在研究救房地产、救消费政策时，不将存量购房者的利益考虑进去。
毕竟，从2020年开始，房地产行业就急转直下、断崖式下跌，一线大城市的房价跌30%，成交套数脚踝斩，优惠利率能够影响到的新购房者，毕竟是少数的。
然而，从2014年开始到2019年，在棚改货币化补贴、涨价去库存运动的激励下，全国上下，从京沪深穗的一线城市到几千个县城，全民买房，他们不仅站在房价的高岗上，也站在了利率的高岗上。
如果利率优惠政策，惠及存量购房者，那钱包里释放出来的钱，不照样进入消费市场，甚至会激励他们以改善的目的，以小换大，这不同样是在激励经济、挽救二手房市场吗？
我们无法对政策，抱有不切实际的幻想。
既然如此，存量购房者，就没得选了，只能提前还贷、不再承担高昂的利息。
靠天、靠地，都不如靠自己。
3
然而，购房者、房贷，对银行来说，是极其优质的借款人、借款资产，所以每锁定一笔购房者的房贷业务，尤其是之前几年高利率的房贷业务，对银行而言，就是一块大肥肉。
如果购房者不想承担高利息，选择提前还贷，哪怕再承担一点所谓的违约金，那也可以省下几十万、几百万的利息钱，对银行而言，就少了这么多利润。
所以，银行在千方百计地阻止业主们，提前还房贷。
从技术流程上看，提前还贷，不过是在电脑系统里处理几个数据而已，房贷系统会自动更新期限、月供额。如今发达的银行信息化系统，完成这一切，只需要1分钟的时间，足矣。
哪怕是前置环节，由柜台员工来人为判断客户是不是按时还款了、他与银行之间没有纠纷、把客户的钱一收、一个确认键和输入键下去，就可以发起电脑系统手续。
就这么简单的业务，银行拒绝的理由五花八门。
最常见的理由是：申请提前还贷的客户数量太多，系统处理不过来，要先预约，而预约的日期在4月份、6月份、8月份。
反正能拖几个月，就能多收几个月高利率产生的利息。
其次，提前还贷不是想预约就能预约的，必须满足一定的条件。
比如，某些贷款合同里就明确写了最低还款期数，还满3期后才能申请；更夸张的是，必须先还满3年共36期的月供后，才能申请。
第三，即使突破了银行设置的重重障碍，成功提前还贷了1次后，也不是想还多少次就还多少次的。
在2020年以前，大多数银行允许1年还3次；
在2023年，它们金口一开，只允许1年还1次。
无论你遇到银行给出什么理由，脑子里一定要清醒：
只要你已经向银行申请了提前还款，在等待银行审核的时间里，产生的利息，也应该由银行来承担。
如果任由银行单方面来决定是否允许提前还贷、提前还贷的日期、次数，那极端情况下，银行是否可以拖到天荒地老、拖到30年贷款都要结束了才审核通过？
先不说违反了房贷合同上双方的义务，不明摆着欺负老实人吗？！
如果你软，他们就硬，就多收你的钱，还理直气壮；
如果你硬，他们就软，才能意识到自己在违反合同抢你的钱。
如果银行软硬不吃，那就只能拨打银行保险消费者投诉维权热线12378，维权到底了。
以上就是关于《阻止你提前还房贷的，除了银行，还有你犹豫不决的幻想》的全部内容，如果《阻止你提前还房贷的，除了银行，还有你犹豫不决的幻想》能够帮助到您，不胜感激！举起您高贵的手将我们收藏吧！东方楼市小楼编辑将不胜感激！
相关文章
-
杭州土地市场仿佛「一夜回温」，活跃房企都出动了
东方楼书，看透房地产和买房卖房众生相！《杭州土地市场仿佛「一夜回温」，活跃房企都出动了》是一篇关于一夜,杭州,动了的文章。东方小楼引用该文章仅仅为了更好的传播...
2023-02-08 08:55:00 一夜杭州动了 -
3个消息：普京警告轰炸英国？北约展开军事行动，美动用末日飞机
俄乌冲突爆发后，国际社会一直对此保持关注，欧洲地区的安全局势也因为这场冲突遭受严重影响，国际能源和粮食市场也因为俄乌两国的受到巨大冲击。就在这样的背景下，美国等西方国家依然不断向乌克兰提供军事援助，此举也导致俄乌冲突的持续时间会进一步延长，甚至就此出现升级。而在最近传来三项消息，让外界对国际局势产生新的担忧。根据英国媒体的报道，前任英国首相约翰逊日前透露消息，声称自己和俄罗斯总统普京在俄乌冲突爆发...
2023-02-08 07:34:00 北约英国末日 -
矛头对准中国？美被曝或推翻承诺，废除中国永久正常贸易关系地位
中美双边关系在最近几年一直十分紧张，造成这种情况的主要原因便是美国频繁以各种极端行动损害中方利益，想要借此巩固自身的国际霸权地位。根据最新消息显示，此前美国采取极端对华行动后，中国在世贸组织进行诉讼，世贸组织随后公布相应的裁决结果，宣布美国在这项问题上败诉。但美国却并不认可这项结果而是选择继续进行上诉。根据美国公布的新消息来看，有媒体声称美国国会参众两院的共和党议员正想要采取联合行动，在贸易问题上...
2023-02-08 07:34:00 中国矛头地位 -
布林肯尚未开始访华，美国又对中国展开新的布局！外交部铿锵表态
美国近年来为了巩固自己的国际霸权地位，为自己争取更多的利益，将矛头对准了其眼中的竞争对手中国，各种极端对华行动也让中美关系大幅度恶化，但在去年中美元首于巴厘岛峰会期间进行会面后，整体局势相较于以往有所缓和。美国国务卿布林肯计划前来中国进行访问，在此期间不仅将会推动落实两国元首的共识，同时还会就俄乌冲突等问题和中国进行交流，讨论中美两国如何对竞争进行合理的管控，避免整体局势进一步恶化。在布林肯尚未开...
2023-02-08 07:34:00 外交部铿锵美国 -
心理学：女人的哪3个弱点最致命？中两条就无可救药了
原标题：心理学：女人的哪3个弱点最致命？中两条就无可救药了 导语：对那些不成熟的人来说，他们永远都可以找到一些借口，以掩饰他们自身的某些缺点或不幸。而心灵的成熟过程 ，是持续不断的自我发现、自我探寻的过程， 除非我们先了解自己， 否则我们很难去了解别人。所谓知己知彼百战不殆，那么女人知道自己身上的致命弱点吗？ 一、爱慕虚荣 虚荣心很难说是一种恶行，然而一切恶行都围绕虚荣心而生，都不过是满足虚荣...
2023-02-08 07:00:00 两条无可救药弱点 -
愿你的婚姻，不是将就而来的，看完就明白了！
原标题：愿你的婚姻，不是将就而来的，看完就明白了！ 一个人对爱情最好的祝愿就是一心一意，白头偕老。 但是上帝不会让你这么轻易的遇到这辈子最爱的人，但是你不可能一直遇到。你该怎么办？ 有些人选择等待，默默过日子，有些人选择将就。 不可否认，这是一种人生选择，因为今生遇到真爱的概率并不高。 随着一些女性年龄的增长，她们倾向于担心生活。在他们还年轻的时候，抓住机会和自己结婚也是一种正常的心态。 就算凑...
2023-02-08 07:00:00 你的而来看完 -
我观察了三代人，发现了3条惊人的规律
原标题：我观察了三代人，发现了3条惊人的规律 人生就像是一场漫长的旅途，没有人能够从头陪你走到尾，你所认识的人会像车上的游客一样，在他们的终点下车，也许有人能够陪伴你人生的开始，有人陪伴你人生的中期，有人陪伴你人生的终点，但是没有人能够从头被你到尾。 在社交平台上，明星们的婚姻生活一直是人们关注的焦点，但是近年来，离婚、出轨、家暴等等负面新闻屡见不鲜。 人们大多觉得，有些人会觉得明星的婚姻与我们...
2023-02-08 07:00:00 发现了规律惊人 -
有一种婚姻，过不好又离不了，看完就知道了！
原标题：有一种婚姻，过不好又离不了，看完就知道了！ 生活中有太多的无奈，但还是要强迫自己坚持。明明心里已经放弃了无数次，却真的放不下。我的生活过得不好，但还是要过。 婚姻总是玩弄人，给予人，但不一定有结果。如果有结果，也不一定能令人满意。 心里的痛只能默默忍受，然后还得嘲笑生活。因为你知道，除了坚持，别无选择。 婚姻不是儿戏。一旦开始，就没有出路了。 婚姻的开始就像一支箭。一旦开始，就没有后悔的...
2023-02-08 07:00:00 有一种看完好又 -
朋友再多也没用，真正对你好的人并不是很多！
原标题：朋友再多也没用，真正对你好的人并不是很多！ 每个人都会有朋友，很多人还会以朋友多、人脉广而感到骄傲和自豪。不可否认，朋友在我们工作、生活以及事业发展上，所发挥的作用。 但是，在与朋友的交往中，我们也要保持清醒的头脑： 朋友再多也没用，真正对你好的人其实并不是很多！ 很多人都会有这样的疑问： 为什么真正对自己好的人并不是很多呢？自己的朋友和同事都对自己非常友善呀！ 其实，我们所生活和对社...
2023-02-08 07:00:00 的人并不是对你 -
母亲生病男友悉心照顾，病好后她让我分手，得知原委，我冷笑走了
原标题：母亲生病男友悉心照顾，病好后她让我分手，得知原委，我冷笑走了 亲生病男友悉心照顾，病好后她让我分手，得知原委，我冷笑走了 我们这一代，很多都是独生子女，尤其是城市里的人，因为工作原因和压力大多数都只有一个孩子，而在找对象的问题上，我也没有把对方是否是独生子女作为考量标准，我觉得独生子女和非独生各有各的好，再说我本身也是独生子女啊，要是我嫌弃人家，人家也可以嫌弃我啊。但是后来我妈的想法让我...
2023-02-08 07:00:00 让我走了原委
