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别排队了!再说一遍,不要提前还房贷

作者 :茅草屋 2023-02-04 06:55:00 围观 : 评论

东方楼书,看透房地产和买房卖房众生相!《别排队了!再说一遍,不要提前还房贷》是一篇关于一遍,房贷的文章。东方小楼引用该文章仅仅为了更好的传播房地产相关知识,让大家在房地产买卖中有更清晰的目的和执行策略!不代表小楼认同其观点,本着从不同侧面看问题的态度,我们会引用很多大咖的观点!

新年刚过,银行门槛又又又被踏破了。

最受欢迎的业务,既不是定期存款,也不是房贷申请,而是提前还房贷。

打开社交平台,这样的分享比比皆是:“提前还贷,我省下几十万利息”。

到底有多火呢?

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今天看到有博主分享,成都某国有行,提前还贷居然排到了6月下旬!

但是,我还是要冒着被骂的风险,再给大家强调一遍:千万不要提前还房贷!

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理解这一点,是买房路上进阶的重要一步。

01

社会情绪汹涌而来,大家都争先恐后,提前还贷。

银行越不让还,人们就越是急着还。

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昨天我看了一个案例。说杭州有一位女士,手上拿着和丈夫两个人的年终奖,再加上卖房子的钱,

总共120万,绞尽脑汁地想要提前还贷。

先是给信贷经理打了十几个电话,各种软磨硬泡,后来直接杀到线下网点窗口。

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任凭银行百般推辞,她仍旧一心要把房贷还。

为什么如此迫切?搞得跟打仗似的。

其实,扎堆提前还贷,最直接的导火索,是不断扩大的“利差”。

最近一段时间,房贷利率势如破竹,多少有点雷区蹦迪的意思了。

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郑州3.8%打响新年第一枪,厦门福州火速跟进。珠海突然冒出来个3.7%,瞬间抢走风头。

对比前两年动辄5.8%、5.9%,甚至“6字头”,买房人早就破防了。

2021年杭州首套房贷利率一度飙涨至6.2%,而现在最低却只有4.1%!

同样是200万的房贷,30年等额本息,前者的月供约为12250元,后者却只有9664元,月供一下少了2586元!

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如果是计算利息,那就更惊人了,足足少了93万元!

更可怕的是,房贷利率跳水,暂时还看不到刹车的迹象,利差仍在持续扩大中。

许多人都盼望着存量房贷利率也能降一降,就像2008年那次,直接打个8折,诚意满满。

可惜呼吁了一整年,一点实质性进展都没有。

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看到没,银行还是一副无私铁面:新人新办法,老人老办法。

再看看投资理财收益,一个比一个惨。

前几天同花顺发了一则消息:去年92%的股民亏损,29%出现了抑郁症状。

虽然后面道歉辟谣了,但几个看到消息的朋友都反映:很真实,是我本人。

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现在银行最抢手的产品,不是各种理财,而是大额定期存单。利率低到3%照样被疯抢,可见普通人没什么投资渠道。

账算到这一步,很多人头脑一热:既然银行不仁,就别怪我不义!老子提前还贷。

可见,大家着急还贷,多多少少带着集体情绪。

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着急把房贷给还清、降低了,真的划算吗?

02

说句实话,提前还贷,能省下的钱,其实非常有限。

就拿开头提到的杭州女士来说,手中有120万的资金,完全可以考虑置换更好的房子。

对于改善置换群体来说,当下的楼市,可以说是万事俱备。

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新房摇号的人少了,二手业主也好说话了,妥妥的买方市场。

房贷利率降至历史低点,很多限购执行了五六年的大城市,也开始无差别派发房票了。

现在换房,不仅低总价上车,月供压力也小了好多,岂非一举两得?

两房换三房,三房换四房,三四线换一二线,近郊换市区,都可以用这笔钱来撬动。

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还有人拿着几万块钱的年终奖,也想着提前还贷,真的没必要。

且不说这么一点钱投进去,月供和总利息都不会少太多,意义不大。

更重要的是,未来还存在着诸多不确定性。

虽说口罩问题已经不成问题,经济复苏的总趋势也不会改变,但谁又能保证未来一年的工作生活不会发生变故?

就拿地产行业来说,最艰难的时候已经过去,但头部房企又开启了新一轮区域架构调整。

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区域合并,意味着很多岗位会重叠,等同于“变相裁员”。

面对不确定性,拥有流动性的资金,就是最强确定性。

你想啊,提前还贷这笔钱,本该是你用以抵御风险的本钱。

一旦交给银行,可就再也回不来了。

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万一遇上失业或者降薪,又或是其他急需用钱的紧急状况,又该找谁说理去?

至于房贷还款进度过半的人,那就更没必要提前还贷了。

房贷主要有等额本金和等额本息两种还款方式。可无论是哪种,后期利息都会越来越少,你还的绝大多数是本金。

这就相当于,银行借给你一笔利息很低,几乎低到可以忽略不计的钱。

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为什么要着急还呢?

03

目前,提前还贷主要有两种模式。

一种是缩短还贷期限,但月供不变,俗称“长痛不如短痛”。

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另一种是减少月供,但还贷期限不变,让每个月都更好过一点。

但无论是哪种模式,原理都是一样的:通过减少本金来降低利息金额。

这个操作,相当于买房的时候提高了首付,少从银行贷点款。

看似利息变少了,却在无形中损失了贷款带来的“时间价值”

有两件事,是当下我们无法改变的:一个是时间流逝,另一个是货币贬值

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今天提前还贷省下的几十万,看起来是一笔巨款。可是均摊在二三十年里,购买力被无限稀释了。

在通胀面前,一切的利息计算,都显得没那么重要了。

月供1万,可能会让现在的你觉得压力山大。即便在5年后,也没能缓解太多。

可是10年后、20年后、30年后,还会如此吗?可能只相当于一个零头。

为什么房贷年限越久,就越划算?

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因为时间是单箭头的,房贷只会越还压力越小。

用未来一定会贬值的钱,来购买未来的升值资产,这难道不香吗?


时至今日,30年房贷仍然是大多数普通人能薅到的最大羊毛,是一辈子能从银行借到的最便宜、最长期,也是最大额的一笔资金。

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借银行最多的钱,用最久的时间,来抵御通胀,才是保卫个人资产的最好办法。

当你手上有了一笔钱,除了提前还贷,其实还有更多的选择。

跟风随大流,提前还贷,反而可能错过了大好机会。

04

房产是人生大事,一定要有自己的理解和判断。

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贷款规划,就是其中关键的一步。

2021年楼市烈火烹油,银行里挤满了申请房贷的人,放款甚至要等半年。

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2023年楼市尚未复苏,银行又挤满了提前还贷的人,也要排队几个月。

现在提前还贷的人群里,有多少人是当年排队买房的呢?

排队的人们,真的把账给算明白了吗?

更大的可能性是,他们听说楼市火爆,到处都在抢房子,于是赶紧买上一套,生怕赶不上财务自由的末班车。

后来,他们又听说房贷越来越不划算了,身边人都在提前还贷,于是又加入了新的队伍。

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说一千道一万,我们只能提供一个角度,一种观点。最终做决定的还是你自己。

做正确的事,总是会更难。

之前排队买房的那些人,不光房价站岗,利率也站岗了,后悔都来不及。

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这一次,希望你能落子无悔。

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