越来越多人把钱存了起来
东方楼书,看透房地产和买房卖房众生相!《越来越多人把钱存了起来》是一篇关于人把,存了的文章。东方小楼引用该文章仅仅为了更好的传播房地产相关知识,让大家在房地产买卖中有更清晰的目的和执行策略!不代表小楼认同其观点,本着从不同侧面看问题的态度,我们会引用很多大咖的观点!
上周早些时候,央行公布了2022年的金融统计数据报告。
人民币贷款在过去一年增加了21.31万亿元,达到有记录以来的新高;
不过以住房个人按揭为主的中长期贷款增加值,却创下历史新低,仅2.75万亿元。
01
钱都去哪了?被人们存起来了。
2022年的国内存款增加值,同样创下了历史新高,达到26.26万亿元。
2014年以来历年人民币存贷款增加值。数据源自央行
而关键的住户存款,更是在过去一年冲到了17.84万亿元的高位——这可不算是什么好消息。
仅仅是这样的一组数据对比,就不难看出过去一年房地产市场的主基调:买房的人真的变少了。
这还没完,如果我们把时间拉长到近10年,会发现一些更有意思的细节。
比如:2014年以来,国内存款增加值已经第四次超过了贷款增加值,前三次分别是2015、2016以及2020年。
如果你对房地产市场有所了解的话,应该立刻能get到,前两个时间点正好是上一次市场下行时;而2020年,恰是我们目前正经历的这一轮周期的起点。
2016年以来中长期贷款与住户存款增加值对比。数据源自央行
再比如:近三年国内的存贷款增加值,都顶在了19万亿+以上的高位,整体的经济运行情况,可能比预想中要好。
实际上,2020与2021这两年的中长期贷款增加值,与之前相比并不减反增。
过去一年房贷增加值的大幅削弱,除了行业自身问题外,恐怕也受到了那两个字的影响。
还有,居民储蓄意识的增强,其实早于2018年便已显现出趋势;而其在存款增加值中的占比,也从10年前的约54%,一路提升了如今的68%。
翻阅这些数据时,发现了一张2015年年初时的图,当时的标题是:我国新增贷款创历史新高。
2014年度主要经济指标结果。图源见水印
如今回过头看,我们知道自那以后,其实年年的数据都在上新台阶,只是不知道增加值破20万亿大关后,下一步又该怎么走?
02
这种对未知的不确定性,其实正是眼下楼市最大的敌人。
过去大家为什么愿意买房?归根结底是预期。
往大了说,看好的是经济能稳步向上,每个人都能乘着时代的风,分到一星半点的红利。区别无外乎能力大的多吃肉,能力小的少喝汤,但总归大家都是赢赢赢。
2022年GDP成绩单
往中间说,人口大国的体量在这兜底,击鼓传花的游戏总能玩下去。毕竟需求摆在那,要不然你住哪?
而往小了说,赌的可能是一个城市、某个区域、乃至具体项目的前景。就好像当初巫家坝刚起步时,大部分人对其还是满怀期望的。
在这些预期之下,过去人们愿意把钱投向房子,还有一个重要原因是其门槛相对最低,又具备居住属性:
二三十万的首付,撬动的是百万级别的房贷,一般两三年后便能入住,本金+利息看似不少,但摊薄到二三十年的还款周期中,其实并不算多;关键还在于,你有自己的窝了。
所以过去常爱说这么一句话:房贷可能是你这辈子最优质的一笔负债。
但眼下,这些预期无疑都在减弱:
大的经济层面,继续向上的趋势其实没变,但内外部的局势动荡,也确实给市场带来了更多阻力;在普通人视野中,汤可能正慢慢变成稀粥。
中间层面,近期各种新生儿数据已公布,很多人应该都看过了,只能说懂的都懂。
而至于小的层面,看看本地的各种在建待建工程,相信人人心里都有本账——当然,这些形形色色的问题并非昆明所独有,其他城市一样有本难念的经。
而在上面的房贷公式中,一个关键部位崩塌了,那就是交付入住。
问题项目在这两年集中爆发,直接动摇了房贷的立足点:当每月按时还款,换来的却是没有准确时间和开盲盒一样的交房时,谁都会感到乏力。
为什么前面说住户存款冲高不是好消息?因为哪怕大家不买房了,愿意把钱投向其他领域,或是用于消费,只要钱还留在市场上,活力好歹好在。
怕就怕直接存起来了事,那可真的是信心+预期双失,想再挽回恐怕不容易。
03
眼下这样的局面,什么人最幸运呢?恰恰是还在买房的人。
新房首套房不用赘述了,3字头的利率,将商贷带入了负加点时代;二手房方面,换购住房的退税政策年内依旧有效,部分银行也推出了带押过户——上车门槛从未这么低。
具体到昆明,地州购房者恐成最大赢家:
一方面,该爆的雷陆续都爆了,对外来购房者而言,不安定因素已相对可控;
另一方面,成本的缩减,使得其能以最小的支出,实现从地州到省会的第一次跃迁,这样的机会千载难逢。
近两年地州购房者一跃成为本地楼市主力,占比超过4成,相信也正是基于这样的原因。
地州客户撑起了昆明市场的近半江山。图源见水印
不过有人欢喜就会有人忧,低成本对整个市场而言,未必是个好消息。
就好像房价一降再降,买得起的人可能反而会继续等一样,毕竟顺口溜都说了:你不买我不买,明天还能降几百。
同样的逻辑套用到房贷等方面也说得通——如果大家都不知道底在哪,贸然出手是不是在做亏本买卖?谁还没几个买在5点几、6以上的冤种亲戚或是朋友呢?
真正被锁死的消费力,可能反而是那些高位站岗的人。只可惜除了LPR调整,这一群体鲜有能放松肩上担子的机会。
这就造成了一个有趣的现象:真正喜欢念叨上面这句顺口溜的,可能不是未上车的刚需,反而是那些已在车上的还贷人。
所以要救市场,说来说去还是要救信心、救预期。
或者,让大家能有更多的收入,成千上万的需求自然会推动市场重回正轨;或者,让大家仅有的钱花得靠谱、安心,问题项目的破解意义也正在于此。
在这两方面,地方其实已做了不少,但遗憾的是,开发企业和项目做的还远远不够。
看看昆明过去一年的交付,真拿得出手的有几个?购房者不买账不是天经地义吗?
这样的交房在去年的昆明并非孤例。
地方和购房者,都从这一轮周期中学到了一些东西,看上去似乎只有一些开发企业还在原地踏步。
所以也别怪越来越多人选择把钱存起来,他们曾给过楼市信任,但这些信任有的直到今天仍在被辜负。
你说,谁才是眼下僵局的第一责任人呢?
翻阅历年存贷款数据时,我们发现了一道高中政治题,很适合作为今天文章的结尾:
想问问还有多少人能做对,又还记得答案的意义呢?
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