最长要排7个月！杭州提前还贷比借钱还难
东方楼书，看透房地产和买房卖房众生相！《最长要排7个月！杭州提前还贷比借钱还难》是一篇关于杭州,个月,提前还贷的文章。东方小楼引用该文章仅仅为了更好的传播房地产相关知识，让大家在房地产买卖中有更清晰的目的和执行策略！不代表小楼认同其观点，本着从不同侧面看问题的态度，我们会引用很多大咖的观点！
01
2月伊始，#扎堆提前还房贷并不可取#的话题，就上了微博热搜。
在这个话题的背后，是越来越多购房者开始计划提前还房贷了。随便一个业主群里或者购房群里，最近总有人抛出提前还贷的问题。
但与此同时，想要提前还贷，却是越来越难了。
今年1月初，在城南买房的老王，想用手上的一笔到期理财提前还贷。毕竟5.9%的利率高位站岗，和3%的理财有着一半的利差，怎么想也是先还上房贷划算。
于是他联系客户经理，要求提前还贷。谁知道客户经理告知他，需要先提交申请，21个工作日后会通知他还贷事宜。
老王一算时间，加上春节和周末休息日，基本要排到2月中下旬才有可能还上。
这中间资金闲置和房贷产生的利息，加起来可都是一笔不小的数目。
无奈之下，老王只能动用了银行的人脉，用行长级别的关系才托到了在2月初顺利还贷。
但经办的业务员客气的叫着他“王总”，却还提一个小要求，就是在1月底之前放一笔存款进去。
“以前借钱难，现在还钱也和孙子一样。”老王不禁感叹道。
02
像老王这样，虽然付出了一点精力和代价，但好歹在一个月内就顺利还贷成功。
更多其他的购房者，就没有这么顺利了。
有人去年就早早预约了还贷时间，到了日期去还贷却被银行被动推迟，最终购房者投诉到银保监，才得以成功还贷。
还有不少农行的客户，提前还贷必须满两年才行，不然就得付一笔不菲的违约金。
至于关闭APP还贷入口，要求买理财、保险才能提前还贷的案例，更是层出不穷。还贷路上的障碍，堪比唐僧西天取经。
更夸张的不少银行还贷排队，已经到了下半年。
一位建行的客户在今年1月上旬预约还款，排队竟然要排到7月。
目前见过最夸张的是一位在工行贷款的购房者，想提前还部分房贷，但银行告知他最快需要排队至8月。
相对而言，商业银行们的还贷速度会快上不少。杭州银行基本排队在2个月左右，招商银行则是21个工作日。
“四大行客户多，所以排队会更久。”一位商业银行的客户经理告诉我。
03
事实上，年初这波“提前还贷潮”并非新鲜事，提前还贷从去年下半年就开始多起来了。
可在2021年，当时银行的贷款额度一度不够用，购房者们都还需要托关系排队等放款，怎么就一下子两极反转了呢？
最主要的一点还是，现在的首套房贷利率和存量房贷利率相比相差太大。
不少在22年前申请房贷的购房者，最高利率一度在6.3%上下，低的也有5%出头。
而继1月5日人民银行、银保监会宣布建立首套住房贷款利率政策动态调整机制后，多地房贷利率开始密集下调。
截至1月31日，贝壳研究院监测的103个城市中，首套利率低于4.1%的城市共30个，部分城市房贷利率已是“3”字头。
杭州虽然没有低至“3”字头，但首套房贷利率最低能做到4.1%，与最高时的6.3%差了2.2%。
以100万贷款，30年等额本息计算，一来一去每个月还款能相差1358元，这可真不是一笔小数目。
这样的心理落差，加上每个月掏出去的真金白银，论谁也受不了。
还有一点，2022年的不少投资理财收益率不佳，甚至一度出现理财负利率的情况。与其拿着手中的闲钱去赚低利率的理财，不如提前还款从高利率房贷中解脱。
除了金融层面的因素，楼市的大环境也是一个很重要的原因。
楼市行情好的时候，高杠杆入市买房，利润怎么都算得过来。但如今楼市普涨时代已经过去，不少板块的楼盘投资后也只能赚个利息钱。
这时候，原本“无所谓”的房贷利率，就变得惹眼起来了，高了自然得想方设法的打掉。
04
那么，购房者是否应该提前还贷，这又该如何判断呢？
最明确的一点，就是目前的投资理财远低于房贷利率，那自然是可以提前还贷的。如果投资理财收益率高于房贷利率，不妨留着这笔灵活资金。
而提前还贷时，还要考虑提前还贷节奏和还贷方式。
部分提前还贷有两种方式，一是减少每月还款额，还款期限不变；另一种是缩短还款期限，每月还款额不变。
还有等额本息和等额本金的还款方式，对利率也有很大影响。
等额本息的还款方式前期偿还利息多、本金少，如果还款已过一半，后期利息成本时相对较低的，其实可以不考虑提前还款。
如果是公积金贷款，那首套低至3.25%，也不需要提前还贷。
还有需要警惕的一点是，不是什么钱都能用来还贷的。
虽然现在信贷政策相对宽松，市面上的钱如大水漫灌。我一个国企的朋友告诉我，建行主动上门为他们企业员工提供3.55%的消费贷，额度则高达100万。
其他不少银行也有“3”字头的信贷推出，甚至还有还款周期高达20-30年的经营贷产品。
这些钱中的一部分，势必会用来提前还贷。
如果拆借了这部分钱去填房贷的窟窿，短时间内可能不会有什么问题，可难保后期收紧时期的秋后算帐。
还有一种可能是会流向楼市，接下来说不定会有一波改善行情袭来。
05
回到开头，虽然#扎堆提前还房贷并不可取#的话题，被骂时了热搜。
但经济日报这篇评论，却释放了一个很重要的信息：适度降低存量房贷利率。
“当前，部分存量房贷与新增房贷之间的利差过大问题需要引起重视。建议相关部门加快出台相关举措，引导银行适度降低存量房贷利率，逐步缩窄存量房贷与新增房贷之间的利差，进一步降低住房消费者的负担，有效解决居民扎堆提前还款及违规“转贷”等问题。”
对于降低存量房贷利率，是有先例的。
2008年金融危机之后，只要是征信表现良好，存量贷款也能申请到房贷利率7折的优惠。
虽然当时的政策，也有可能出现在今天，但现在的大环境却与当年已是天差地别。
接近40万亿的存量房贷，已经是不能随意动的蛋糕了。
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