房贷是刚性的，房价是弹性的！

作者 :正文注明 2022-05-14 12:15:10 围观 : 次评论

原创：一棵青木
来源公众号：远方青木
已获转载授权

不知道从何时起，在大城市买房成了一个非常光宗耀祖的行为。

只要你回老家的时候说自己在大城市买了房，旁人立即就是一副超级羡慕的表情。

根本不问你这套房的情况如何，也不问你负债了多少，只要你能成功买到房，那你就是成功人士，未来必然一片光明。

都说买房是投资行为，但在所有的资产类别里这可是独一份的待遇，你买啥资产都不可能有这么神奇的效果。

买房是要贷款的，动不动就建议全款买房的人，和你快饿死时被建议何不食肉糜一样荒谬。

绝大多数人都是凑够首付就买房，甚至很多人连首付都是6个钱包凑出来的，至于更极端的还要对外借款凑首付那种也有。

但别人从来不问这个，只看你有没有成功买到房，只要你有本事凑够首付买下房，那就默认你未来必然一片光明。

但很多人都忘了，房贷是一种债务，不是送的，是要还的。

之所以长期以来大家都假装房贷好像不存在，无论多少房贷都可以闭着眼借，那是因为房贷是刚性的，而房价是弹性的。

这句话的意思就是房贷的债务不可能突然暴涨，而是一个固定值，每年按合同约定还本付息就可以了，雷打不动，非常的刚性。

但房价会暴涨，涨幅不固定，你也无法确定是多少，非常的弹性。

这两句话是相辅相成的。

在房价一直上涨的时候，人们享受房价是弹性的好处，以至于可以忽略那个刚性的债务，甚至有借债越多本事越大，借债越多越成功的说法。

货币是会贬值的，要赶紧买房抗通胀，借债越多越占便宜这种说法甚至风靡一时，几乎所有房产中介都一定会反复灌输给你这个经典逻辑。

成功之路从未如此的简单粗暴。

不需要什么复杂的管理技能，不需要敏锐的感知市场需求，不需要刻苦的钻研科学技术。

只要你买套房，有本事背上几百万贷款，那你未来就会成功。

很多背负大量贷款强行买房的人，基本都默认以下三大前提是必然会出现的。

第一，房价永远上涨，涨幅最少要超过房贷利率。

第二，工资是只涨不跌的，自己未来的工资水平必然越来越高，这种情况至少持续30年。

第三，自己永远有工作，每个月都一定有公司按时把工资打到自己银行账户上，无论生意怎么样。

只有无脑相信以上三点必然会出现的人，才会背负几百万的贷款去买房，少一个条件，甚至只是信心有所不足，都不可能买那些远超自己极限负担能力的房子。

这样的人，真的是被国家保护的太好了，连一点危机意识都没了。

夫妻俩合起来月入2万，结果房贷1万5，还要还连续30年，双方爸妈所有积蓄都砸在首付里了，这样的人必然是无脑相信我刚说的那三大前提，否则绝对不敢这么做。

但是房价是弹性的。

弹性的意思，就是可以向下弹，不然就不叫弹性了，而是叫刚性上涨。

当房价向下弹的时候，房贷却是刚性的，那是雷打不动的，不可能因为房价下跌对你等比减免。

涨的时候你因为刚性的房贷有多爽，跌的时候就会因为刚性的房贷有多痛苦。

房价直接打5~6折，这不是什么猜测和可能，而是已经在中国某些城市出现的现实情况。

房价不可能只涨不跌，买房是一种投资，而不是存款。

再强调一遍，买房是一种投资，不是你在国家银行放的存款。

而世界上任何投资行为，都没有稳赚不亏的，人类几千年文明史中连一个稳赚不亏的投资都找不出来。

楼市繁荣，房价暴涨，这不罕见，全球所有的发达国家都经历过这一过程，无一例外。

但所有的发达国家在房价暴涨后，都经历过房价暴跌的过程，也无一例外。

美国的房价经历过暴涨暴跌，法国的房价经历过暴涨暴跌，意大利的房价也经历过暴涨暴跌。

我们隔壁的日本，甚至曾经喊出过地价永不跌的口号。

人家理由比中国人还充分，日本土地极为有限，适合居住的更有限，经济发展又那么快，地价怎么可能下跌。

1964年，日本成功申办奥运会，那时候日本的经济发展非常的快速。

伴随高速经济发展的是疯狂上涨的房价。

从1961年开始算，日本房价整整涨了30年，一直涨到了1991年才泡沫爆炸，还是日本银行主动加息刺破的泡沫，不然还能再撑几年。

在这30年里，日本房价从未下跌过，所有的回调都是假的，未来房价一定更高，上涨再上涨。

1991年，东京房价是一平米200万日元，折合当时的11.5万人民币，注意是1991年的人民币而不是今天的。

当时日本中产家庭年收入约500万日元，买100平米房子需要一家人不吃不喝40年。

然后，就是失去的20年，房价连跌了20年。

2014年，东京银座的成交价只有1991年的25%不到。

整整23年过去，日本的房价不仅没涨，反而跌了75%，事实就是那么夸张。

中国目前经历的一切都不稀奇，发达国家都经历过。

为什么中国从未经历过房价下跌，是因为我们控制的好吗？

中国确实土地归国家，但只能控制一手房，二手房这东西只要你造出来流向了市场，就没办法再控制了，所以中国对房价的控制力只能说略强，在房产价值不上不下的时候具备极强的引导力，但当房产价格明显超过价值并不能长期逆转市场规律。

中国之所以从未经历过房价下跌，最大的原因是我们楼市存在的时间太短。

一直到90年代，中国还在福利分房，根本没有楼市这一说，90年代末才强行把福利分房废掉。

日本1961年就在品尝的房价暴涨，我们一直到2001年才开始，至今不过短短的20年。

在所有经济腾飞的国家里，房价繁荣阶段能持续20年的很多很多，日本韩国美国以及英法德等等国家，都曾经做到过楼市繁荣超过20年，这一点都不稀罕。

但没有一个国家能持续40年，大多数都是20多年就跌一次，然后再涨，反复循环，最长的一个是日本，硬生生地坚持了30年的楼市繁荣，代价是剧烈爆破，损失远大于欧美国家。

1989年的日本老百姓，全民达成了房价永远涨的共识，没有一个人认为日本房价会跌，欧美房价跌了那是欧美人自己不行。

“地价在不断上涨，而利息又接近于零。如果从银行借入资金来购买土地的话，肯定会因土地升值而大赚一笔。”

这是当时日本银行贷款员到处推销本行贷款的统一说辞，和如今中国房产中介强调的货币贬值论如出一辙，区别只是从买地变成了买房。

1989年之后的两年是日本楼市最疯狂的2年，但全民对楼市的狂热崇拜最终并没能逆转经济规律，反而因为曾经的狂热最终付出了远远大于欧美的代价。

我不认为中国能强行逆转经济规律，即便依靠本身的强大控制力硬撑，最终也会付出远大于欧美，甚至远大于日本的代价。

所以房价真的不能再涨了，如果非说下跌会伤及经济，那底线也是不涨不跌，就这能撑几年都不好说。

房价必涨的全民共识一旦被打破，那可真不是你说不跌就不跌的，强行撑住不跌，让时间来消化泡沫远比你想的要困难的多。

即便房价真做到了不涨不跌，那巨额房贷也不是好背的。

三大前提的后两个，不是那么好实现的。

国家确实希望所有人的工资都永远上涨，确实希望大家的银行卡上每个月都有公司固定给打入一笔钱。

但国家毕竟不是神，哪怕能保障99%的人，也一定会有人无法达成这两大条件。

这不分高低贵贱，甚至收入越高的人越难满足这两大前提，因为收入越高本身就意味着风险越高，国家保障低收入人群的饭碗还简单点，保障中高收入人群的饭碗稳定，还要求在中高收入的基础上每年收入越来越高，那可真的是太难了。

偏偏这批人还特别容易背上高额房贷，因为有能力凑够首付的全是这帮人。

一旦收入出现问题，那问题就来了。

房贷是刚性的，甭管是你房价是涨是跌，甭管是收入是涨是跌，也甭管你这几个月有没有收入，到点就要还钱，比公司每个月给你银行卡上打工资还要刚性。

一旦不还房贷，银行是真的会给你发催款短信的，可不会因为同情你就把贷款给算了。

如果你置之不理，银行法务人员会把纸质通知书贴在你家大门上通知你，对你做最后警告。

如果你还是不还款，银行是真的会查封你房子然后拍卖的，没人会给你把债务凭空一笔勾销，这是不可能的事情。

等真被法拍了，最终一算账，你就会发现这么多年你还的房贷居然大多数都是利息。

这时候你才知道，原来房贷每年是有5%利息的，贷100万每年至少要还5万利息，贷400万每年至少要还20万利息。

还利息之外的钱，才是你还的本金。

也是哦，自己存款是有利息的，那贷款应该也是有利息的。

以前觉得每年5%的房贷利率好便宜，看都不看就签了30年合同，怎么到了最后算账的时候觉得每年5%的房贷利率就那么贵呢。

成功之路就那么简单？

一个连扫地大妈都知道的所谓成功之路，真的能让你成功吗？

在深圳地铁站里，一名女子对着电话嚎啕大哭，崩溃的说：“368万的贷款，你让我怎么还”。

能背这个级别贷款还坐地铁，且在地铁站崩溃痛哭的，毫无疑问是房贷。

为什么368万的贷款没法还了，应该是她老公的收入出问题了。

怎么办？

我也不知道怎么办，只能期望她老公能尽快恢复自己的收入，银行是不会给太长宽限时间的。

以前没有出现过这种问题，是因为大家贷款的时候根本就没有打算过还款30年，一般人5年8年的就换新房了。

老房一卖，新房一买，生活条件大幅提升，社会阶层直接飞跃，简直就是爽歪歪。

即便中间收入出了点问题，被迫卖了房，反正房价也是涨的，还了贷款还能挣几十万，就是没办法阶层飞跃了而已。

少赚也是赚，只要不亏都不会疼。

这几年很多人卖房的底线就是要保证自己不亏，而且是要保证售价能覆盖自己本金加这几年还的利息才算不亏。

想的很美好，可惜卖不掉，4年利息接近20%，这谁受得了。

甚至还有人售价能比买入价少接近一半的，那就更疼了。

这个阶段，很多人追求的已经不是增值了，而是能保住自己的房子，让自己能有个住的地方。

只要房子不卖，不进入最后清算，那自己就不算亏，一切都可以暂时无视，假装不存在。

日本房价泡沫破灭前，没人真的还30年房贷，八年十年一换房的大有人在。

但1991年房价泡沫破灭后，真的有人按合同还了30年房贷，而且数量极多。

日本人能做的，我们也可以做，有的住就行。

而要保住自己的房子，最大的关键就是维持现金流，确保自己的房贷永不违约。

要想做到这一点，你就不能背负极限状态的贷款，要给自己留一丝余地。

默认房价永远涨就算了，你会亏钱但不会丢房。

但如果你默认收入永远涨，而且每个月银行卡上一定有某个公司给你打款，把这个当做天经地义的事情，那你可能不仅亏钱，而且丢房，最后失去一切。

房贷真的是刚性的，我没骗你，不可能有银行看你可怜就给你把几百万贷款算了的，你房子亏再多都不能少还一分钱，卖了房还不够就一辈子从你工资里扣，反正是不可能就这么算了的。

背房贷可以，量力而行，给自己留一点喘气的空间。

买房不是发财之路，世界上没有任何国家是通过买房而富强的。

标签刚性房贷弹性

上一篇：欧美在俄罗斯核武边缘疯狂作死，自作孽不可活下一篇：朝鲜严防死守两年多，怎么就突然破防了？

民营企业融资约束有五类原因，其含义和机制分别是什么？

民企融资约束的原因。民营企业尤其是民营中小企业面临较为严重的融资约束几乎是一个世界性问题，因此国内外学者都对其原因、缓解措施等都进行了大量有益的探索。文献中对民企融资难或融资约束问题的研究更多地与中小企业融资问题紧密关联，因为中小企业中绝大部分是民企。总结现有文献，对民企融资约束形成原因的研究大致可以归为五类。一是基于信息不对称。中小企业缺乏正规财务报表等数字化信息，信息收集和甄别成本高，从而使得...
2022-07-30 18:46:00 民营五类含义
原因揭开：中奖千万后为何到手还不到二十万？彩民：又交“智商税”

引言当下社会各个城市，各条街道上的彩票站人流涌动的局面就凸显出了大家对这种“不劳而获”生活方式的向往，这并不是因为大家不够勤劳，而是在当代社会有钱的人吃山珍海味、住别墅豪宅，没钱的人辛辛苦苦勉强为生，这种不平衡的局面让很多人都有了一夜暴富的想法，而落实这种想法的渠道之一就是买彩票。在新闻上很多人都听过某些人凭借着中大奖改变人生命运，走上人生巅峰的案例，这更吸引无数彩民疯狂购买彩票。可彩票中奖真的那...
2022-07-30 18:46:00 二十彩民智商
2022年国家要严查退休人员？是何原因？“4类人”可能包括在内？

引言对于当下社会上的打工人来说，大家自然都希望能够尽早过上“退休养老”的生活，虽然对于很多已经退休的老人来说，他们却羡慕这些年轻人仍有精力工作打拼，但很多年纪轻轻的公司职工却已经为自己的养老生活做好规划。在这样一个充满竞争内卷的时代，可以不用工作就能享受到每个月发放养老金，逛街下棋跳舞的乐趣对年轻人来说的确是一种奢望。不过在大家筹备养老生活时也需要知道国家为我们提供的养老保障虽然非常完善且人性化，...
2022-07-30 18:46:00 退休人员何原因国家
比房产税还高？或上调20%，三省已试点，新规下两类人需要留意

引言自从第一次房改政策开始实施以来，我国对于房地产行业的改革制度进行了多次调整，但是无一例外对于房地产行业的发展起到了极大的推动作用。在国家政策的支持下，房地产行业发展的如火如荼，近二十年以来我国房价也是出现了高速上涨的趋势。而这所导致的直接后果就是老百姓买房变得越来越困难，很多刚需买房者想要买一套属于自己的房子，许多人几乎万付出大半生的心血。但是房子对于国人来说有着非同一般的意义，在国家宏观政策...
2022-07-30 18:46:00 两类三省新规
一年被赚走2000亿，中国成外资巨头印钞机！国内药企为何不争气？

文丨华商韬略马来　　对跨国生物医药企业来说，过往的一年充满了“震荡”。行业内的几家巨头，先后经历了并购、重组与任职调整。短时间内，这些变化无疑影响了企业的股价。　　但纵观全年的营收表现，人们却发现，跨国药企并没有受到太多影响，从其公布的数据中便可见一斑。　　上半年，多家跨国药企纷纷发布财报。强生率先交出了“成绩单”，2021年，他们的营收规模达到了937.75亿美元，较上年增长了13.6%。　　...
2022-07-30 15:46:00 中国不争气巨头
“财政奖励中介卖房”第一城，出现了

文丨华商韬略新媛　　“凡在今年下半年期间，中介机构每销售一套商品房，将给予1000元奖励。”　　回顾今年上半年，房地产市场萎靡不振，各地政府为了刺激消费，更是想出了颇多“奇招”。　　7月24日，江西省宜春市住建局发文称，其于七月初发布《关于促进樟树市房地产业良性循环和健康发展若干措施》正式实施后，目前销售面积环比以及销售额环比同时上升了6成还要多。　　据悉，在补贴政策中，凡在2022年7月1日...
2022-07-30 12:46:00 卖房出现了一城
美联储博斯蒂克：美国经济没有衰退应继续加息抑制通胀

当地时间周五（7月29日），亚特兰大联储主席博斯蒂克驳斥了美国经济陷入衰退的观点，他表示，美国经济尚未陷入衰退，美联储仍需进一步提高利率以遏制通胀。...
2022-07-30 09:35:06 美联储
流动性研究中，在波动性高的熊市条件下，流动性风险的共性更大

流动性共性的风险溢价。在2005年以前，关于流动性共性的风险溢价的研究较为鲜见。直到Achaya和Pedersen基于代际交叠模型和CAPM模型构建了流动性调整的CAPM模型，该模型首次将流动性和流动性风险纳入一个统一的框架进行分析，创新性地将流动性溢价分解为两个部分，第一部分代表预期平均非流动性水平，第二部分是净流动性风险因子，可以被分解为三种流动性风险，分别对应：股票与市场的流动性共性、股票收...
2022-07-30 06:46:00 流动性熊市更大
优待证发了后，退役军人该怎么用？有老兵说不好意思用？大家咋看

引言军人是非常光荣的一份职业，它承担着保家卫国的责任，是崇高的，也是伟大的，我国对于军人以及退役军人是有很多优待政策的，而退役军人的优待证就是其中一种。退役军人在我们生活中非常常见，服兵役是每个公民的义务，也是光荣的责任和使命，但是军人退役之后，国家也会为其发放优待证。在我们生活中却很少见到有人使用优待证，这是因为什么呢？有一些老兵还表示自己不好意思使用优待证，为什么会有这种想法呢？优待证发了后，...
2022-07-29 21:46:00 优待证发了该怎么
房产证拿到手后别大意，3件事需要办好，不然房子有可能不属于你

引言房子对于我国老百姓来说有着非同一般的意义，尤其是近几年以来，房子的属性一再被刷新。如今房子关系到我们生活中的方方面面，可以说如果没有房子，那么自己在这座城市中就如同一个过客，没有任何归属感可言。而近几年以来，房价不断上涨，给很多人的买房增加了难度，即便是能够凑出首付，几十年的房贷也让人感到压力很大，老百姓买房难已经成为一个社会问题。国家对于民生问题一直非常重视，老百姓买房难自然也是国家担心的，...
2022-07-29 21:46:00 有可能房产证件事