烂尾楼的停贷，不是解决方案！
原创： 顾子明
本文授权转载至微信公众号：政事堂Plus2019
近期，全国不少地方爆发了烂尾楼业主集体停还按揭贷的事件，甚至还有地产媒体对这些楼盘进行了统计，数目之大触目惊心。
虽然我在几年前就疯狂告诉大家不要盲目买这些三线以下的房产，但是看着网上都是在输出情绪，不提解决方案，还是决定写一篇文章，跟大家聊一下斗争的策略，以实现利益的最大化。
首先，玉石俱焚式的集体停贷，并不是最优的解决方案，银行和央行的征信是联通的，随着未来我们迈向数字化社会，信用评分的价值会越来越高，如能果找到了更好的解决方案，没必要把自己变成代价。
其次，要明白谁是我们的朋友，谁是我们的敌人，敌人是把钱挪走的是开发商，逼着大家缴按揭的是本地的银行机构，而中央政府和银监会、央行是大家团结的对象，集体停贷是在动摇央行的信用体系，不合适的动作反而可能会把水给搅浑。
第三，拖个几年的按揭贷绝不应该是消费者的目的，把烂尾楼尽快重启，是各方利益最大化的根本方式，时间拖得越久，该地块的历史问题积累越多，未来的房产价值就越低，变成各方多输的结局，迟交的那点按揭，在区域房价下行面前根本不值一提。
所以呢，先冷静下来之后，研究明白究竟烂尾楼的钱是被怎么挪走的，然后再来思考，如何利用游戏规则来保护自身的利益。
在2003年，中央就对预售政策做出了要求，需要主体封顶之后才能发预售证。近年来，爱护我们的刘副总和郭主席，更是将封顶划成了发预售证的红线，并对银行的放款账户进行严格的管控。
在这些政策的保护下，老百姓买房子的时候，房子的主体结构已经封顶，后续的工程量既小也不复杂，而且，老百姓按揭从银行借出来的钱，也由当地政府进行监管，只能专款专用。
在这一套保险机制下，银行监管账户里的钱远比后续要付的多，开发商没理由也没道理把房子变成烂尾。
而且，消费者的钱流入开发商手里变成能花的钱，是要有一系列的审批程序。
首先，开发商需要在主体未能封顶的情况下，从各监管机构拿到五证，从当地民政部门拿到门牌号，完成供水供电供热等一系列的前置条件，并与银行签署按揭业务合作协议。
各政府部门的领导以及银行的负责人又不是瞎子，房屋有没有封顶一眼就能看得出来，开发商能够拿到办理预售证的各项证件，意味着从地方政府到合作银行都被渗透成筛子了。
其次，开发商在搞定了一系列的手续后，还要在地方政府监管的专项账户上，用合理的理由，把老百姓的购房款给一笔一笔的划走。
地方政府和银行是负有监管责任的，在明知道项目进展迟缓，甚至连建都没建的情况下，仍然把专管账户的钱一笔一笔的挪走掏空，就是一种监守自盗的行为。
所以说呢，消费者“恶意停贷”的确是失信行为，是不对的，但是，当地的地方政府和监管部门，以及涉案的银行，不仅仅是对老百姓失信，根本就是在欺骗中央，监守自盗。
拿到预售证，需要一层一层的审批和报件，想要把监管账户的钱掏空，也需要一层一层的审批和签字，所有的行为都是可以按图索骥找到相关负责人的。
我们只要仔细揪下来，涉案的银行领导和地方政府官员一个都跑不了，更不要说那些造假掏空专项账户的开发商，都是负有经济罪的嫌疑。
消费者此刻要明白，你们自己没有违法，但是坑害你们的人，很多都可以抓起来丢进监狱里，我们先不要盲目跟风去停贷，把原本绝对有利的局面给搅浑，变成双方都“有罪”的一本糊涂账。
接下来，再来思考一下，如何利用游戏规则来保障自身的利益。
首先，根据疫情对实体经济冲击，各级地方政府现在是有要求地方银行缓交贷款的权力和启动程序，只要于情于理说的过去，消费者不必强行背负不良信用，政府也不需额外掏钱。
对于消费者来说，先要联合起来，通过各地的政府投诉热线（譬如12345）向省市级政府提交报告，阐述地产的烂尾情况，要求缓交按揭，既能够无副作用减少支出，又可以保住小区未来的价格。
其次，人民银行对各地方政府是没有执法权的，也没办法掏钱给大家把烂尾楼给修好，真正有能力和有财力收拾烂摊子的是地方政府，要从他们下手。
而他们最怕的，那就是上一级的纪委。
从发预售证到挪用专管账户，面对过程中一系列的违规，铁定能揪出来一大批腐败分子，更不要说顺藤摸瓜到腐败高发的土地出让与项目规划，基本上“没有一个好人”。
这些人在当地基本上都是手眼通天，也跟开发商有着千丝万缕的关系，在纪检部门的调查下，为了政治生命和身家安全，只要客观条件允许，还是会想尽办法找开发商和建设单位，亦或者安排一个接盘侠，无论如何先把烂尾的楼盘给对付过去。
从央行的角度，各地的烂尾楼是一个天文数字，很难下一个文来统一解决，网上呼吁的烂尾楼消费者搞集体停贷这事儿，尽量还是能不做就不做。
如果实在要做，还是建议所有人约定好一个最后时间的Deadline，然后据此向当地的父母官写上一则声明，警告一下，让他们知道什么叫做“勿谓言之不预”。
总之，千万不要跟风去把水搅浑，我们一定要明白，消费者在这事儿上是绝对占理。
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