要做最坏打算！一大堆镰刀向你冲过来了……
原创： 猫哥
来源：大猫财经
微信公众号ID：caimao_shuangquan
已获授权转载
01
“我们分手吧 
万幸，这不是真实的社会新闻。前几天，有网友刷到了一条360借条的视频广告。在视频里，一位身材矮小的男子对自己身边的美女表白道：我一定会努力，让你过上好日子。
不过男子的深情和手中的猪肉并不能打动对方，毕竟“你连借条都不知道，拿什么给我以后？”
这则广告一经曝光，就在社交平台上引起了巨大争议——物化女性、残疾歧视、城乡双轨、拜金主义，不到一分钟的视频把能踩到的雷都踩了个遍，编剧的“找骂”功底实在是不俗。
视频里也有不少夸大宣传的地方。比如这个槽点众多的利息，虽说日息号称只有0.027%，但实际上算下来年化利率高达9.855%，这实在是有点不太厚道。
除了这些，所谓的30天免息里面也有不少猫腻——得拉人头，邀请五个好友注册才能免三期利息，这个套路大家太熟悉了，微商和直销团伙都精于此道，早臻于化境了。
眼看着批评的声音越来越多，正主坐不住了。360借条的官方微博发了条道歉声明，并表示已经将这则广告下了架，不过在相关新闻下面，赫然出现了另一条借贷广告，左右都想给你来一刀。
02
作为互联网时代的原住民，这类事情咱们早就见怪不怪了。
去年有网友在豆瓣上爆料，微博借钱推出了“网购势力榜”活动，把借贷和粉丝打榜捆绑——借1000元以上，点赞数翻2倍；借5000以上的，点赞数翻5倍；借8000以上的，点赞数翻8倍。
本身饭圈的行事风格就颇为疯狂，为了帮偶像打榜，很多粉丝哪怕花光压岁钱、砸碎储钱罐也在所不惜。在没有自控力的年纪开了网贷的口子，接下来的事态发展可就没那么好控制了。
尽管后来微博借钱官方发了个澄清声明，但几个关键问题的回应明显避重就轻。
事实上，我们的生活早就被无孔不入的网贷广告包围了：
想出门叫个车，贴心的滴滴马上就给你送上了诱人的打车券。这当然不是什么免费的午餐，你只有激活了借钱额度才能领取，至于开通了金融服务之后的事情，那就不消细说了。
好不容易到了目的地坐下来刷会短视频，广告又来了，那热情的架势，就像是一个慷慨的大户哭着喊着要把钱借给你，最后还不用你还一样：
● 有的是几个人围着餐馆的收银台结账，他掏现金、你拿信用卡，慷慨的东道主则大手一挥——你们都不用结账，我有10万网贷额度、我来我来；
● 再比如一个男生在跟女朋友逛街，女朋友购物后问他哪里来的这么多钱，他就开始介绍某个贷款平台。广告词也具有诱惑力，比如“最高额度20万，最快5分钟放款，最长分12期”；
● 还有更夸张的，几个人本来好端端的坐在一起，没过几秒就开始不正常起来。先是一个人跳着蹦着说自己有钱了，其他人纷纷凑过来看——哦，原来是网贷额度批下来了。
等你满肚子疑惑得打开了知乎，一不小心又点进“伪装”成提问的广告里去了。
花多少钱享受生活算是个人选择，这个姑且不谈。但借钱孝顺父母、借钱“还清”欠债，至少从逻辑上怎么说都说不通，这也能“骗”到人吗？
更多的广告与时俱进 ，扎心的同时，顺带就把你变成客户了。
03
很多人觉得我没钱，这些平台帮我大忙了，有什么问题吗？
问题很大，高息负债，对于很多低收入人群和不固定收入人群来说是绝对的大坑，越用越穷。
会这样吗？
就拿咱们最熟悉的消费分期来说吧，虽然每期只会收点手续费，但如果你会算的话，年化利率基本都在15%以上，要是手头紧没按能时还款，还会产生逾期费用，计算方式为：逾期金额*逾期天数*0.05%，年利率远高于同时期银行的个人消费贷款的年化利率。
有些人用花呗之类的是为了蹭免息，但用这些平台借钱的大多数人本来收入能力就一般，收入里的很大部分又用来支付利息了，所以手里的钱就越来越少。
眼看着韭菜根都要被刨干净了，监管也不能坐视不管，8月20日的时候，最高法发布了民间借贷新规，将法律保护的借贷利率上限从24%和36%大幅度降低到了15.4%，也就是一年期LPR的4倍。
但这里面可钻的空子也不少，名义利率和真实利率差很多，看起来利息不错的贷款，还是能做成高利贷。
就拿比较普遍的等额本息分期还款为例：
假如你从平台这边借了12000块，约定分一年12期还款。按照最高法给出的借贷利息上限，一共需要还掉13848块钱，这么看利息差不多是15.4%，并不夸张；
但是从机构的角度来看，你每次还掉的本金和利息都可以继续拿去周转、创造更多利润，按照内部收益率计算的话实际借款利率高达27.31%。
除了等额本息之外，还有前期多还本金、后期多付利息等多种还款方式，在某些极端的情况下，实际年化利率甚至可以做到70%以上，非常暴利。
04
这种其实还算温柔的，毕竟从1000%的利率降到70%，已经好很多了，但是越来越多非法平台也时刻想着出来收割你，这才让你无处可逃。
蚂蚁金服很知名吧，温州就出了这么档子事。
当地有人通过广告下了个“蚂蚁金服APP”办贷款，结果在客服的“哄骗”下充了19000块钱进去，最后贷款没批下来不说，钱也要不回来了。
那就投诉吧，可人家蚂蚁金服的官方APP叫支付宝，“蚂蚁金服APP”是什么，马爸爸自己都没听说过。
类似的还有个叫安逸花的山寨APP，那上面的客服也都不是善茬。
想贷款？先填资料吧，姓名、电话、银行卡号，有用的个人信息给你收集个遍，等放款的时候就傻眼了，不是提现失败就是账户冻结，拼死拼活也得叫你充个一万两万“验资”，谁充谁上当。
前几年超高利贷毁了很多人，国家出手抓了一堆人，按说这些人得消停点了吧？你可想错了，更加疯狂。
现在这些人咋玩呢？
打开黑猫投诉，到处都是这类投诉：
这是什么神操作呢？
以前借高利贷，你得填资料，申请额度，你确认要借才可以，需要你确认。现在变智能了，你只要填完个人资料，不管你借不借，1800块分分钟打你帐上，四五天后你要还3000块。
强制下款，够狠吧。这利率啥水平？五天还，实际利率是4866%，四天还，利率是6083%。
这不是借钱，这是抢钱。
你要敢不还，这些拿着你资料的人什么恶心的招数都能干出来。去借千把块高利贷的人还款能力一般，很多人的人生就此拐了弯。
05
英国经济学家邓宁格曾经说过这么一句话：“一有适当的利润，资本就胆大起来。有100％的利润，它就敢践踏一切人间法律；有300％的利润，它就敢犯任何罪行，甚至冒绞首的危险。”
从这个角度来看，把土味广告满世界分发还真算不上什么铤而走险的大事。
前面十几年，互联网已走完了抢用户、做蛋糕的时代，人口红利丧失。最近几年，整个行业开始进入第二个变现周期，而变现的终极途径无外乎就是两个——游戏和金融。
游戏虽好，但也看基因。相比之下，简单、粗暴、便捷的金融就显得更诱人了起来，于是有幸拿到牌照的公司纷纷做起了放贷生意，线上的广告铺天盖地、线下的二维码也不甘落寞，有点泛滥成灾的味道；
至于那些没能拿下金融牌照的公司，也可以通过帮别人打广告的方式来分一杯羹。不过往往由于审核的力度的限制，总会有一些诈骗平台掺杂进来浑水摸鱼，吃相有点难看。
整治措施一波接一波，但几乎有点能力的互联网公司都在做金融：
滴滴APP内上线了金融服务，美团也在同支付宝“决裂”后时浓墨重彩得推出了美团支付，大家伙蚂蚁金服已经上会，京东数科也早早得提交了在科创板的上市申请，这真是一个波澜壮阔的大时代…..
还是因为赚钱更容易。
有人说了，现在80、90后负债这么狠，习惯了躺着赚钱的金融机构会不会感觉后继乏力啊？这个倒不必太过担心，根据国家统计局提供的数据，中国差不多有1.46亿00后。
不是有那么句话么？世界是你们的，也是我们的，但归根结底还是你们的——债务当然也不例外。
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