保险金信托，中产家庭拥有信托的敲门砖-电视剧《小敏家》

原标题：保险金信托，中产家庭拥有信托的敲门砖-电视剧《小敏家》

中产们的财富“痛点”

近日，由黄磊、周迅、秦海璐等主演的新播电视剧《小敏家》几次登上热搜。

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其中，秦海璐饰演的李萍是一位教育集团高管，她与第一任丈夫陈卓育有一个女儿，分手后遇到了现任丈夫洪卫，俩人携手共同把公司发展的越来越好。可是，洪卫突然被警察带走，原因是其企业CTO指控他挪用公款、税务不合法，虽然洪卫表示毫不知情，但最后还是被判四年，同时所有资产均被查封。

而李萍作为家庭资产的共同持有人，也未能幸免，看着豪宅被查封，所有的物品均不能带走，一夕之间过往的拼搏全部化为乌有，但是作为母亲的李萍并没有担忧自己已经无家可归了，仍旧第一时间想着国外念书的女儿陈佳佳，由于其老公破产，且有私生子，担心为女儿设立的保险金信托会受到影响，与银行工作人员进行了一段对话。

李萍在二婚后遭遇家庭经济“滑铁卢”，并担心女儿为此受累，于是咨询金融顾问：“我在你们银行设立的信托，里面是留给我女儿的钱，会受（债务）影响吗？”

“您当年设立保险金信托的时候，财务状况很好，资金来源也合法，而且信托财产是独立于个人财产的，所以不会受个人债务影响。”金融顾问回答。

而后，当分手后的爸爸想为女儿多出点学费时，妈妈也婉拒了，因为她对女儿未来的保障很有信心：“我很早就给她设立了保险金信托，以后她的生活费、学费，不会比现在的少。”

简单几句对白，信息量却不小。同样作为中年人，很容易与剧中反映的财富传承痛点有“共鸣”：

一是，什么产品才适合为子女的学业与生活提供保障，并且，在保障的同时不能随意挥霍；

二是，生活充满未知，该产品是否有风险隔离作用，如果自己未来发生债务问题，尽量不能影响子女的保障；

三是，未来这份保障的价值能否跑赢“现在”，持续增值。

人到中年，中产们对于奋斗半生赢得的财富，后续该如何守护？如何保障财富的安全、稳健增值以及传承？

中产们的财富守护焦虑与日俱增：家族企业可能带来的债务风险、婚姻可能引起的财产分割、后代对未来缺失足够的奋斗动力——现实中并不缺乏因为这些因素导致财产无法稳定传承的案例。

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财富传承与规划，中年人上有老下有小，不得不提前做好应对。而这，也是家族信托等私行客户财富管理解决方案面世的背景。但一个不该被忽视的现象是：面对超高净值人群的财富保障与传承方案并不缺；可门槛较低的，能精准对接中产阶级财富守护、增值、传承等综合需求的产品却是稀缺的——直到保险金信托的出现。

如何解决“痛点”

如果有一项金融资产配置——

它可以为子女设置基本生活金机制：基于“分配基数”“增长率”设定逐年递增的分配方案，不仅能有效应对通胀，还能为子女提供基本生活保障；

它可以防止子女不当挥霍，设置学业支持金机制：普通的保单也可以留一大笔钱给子女，但是万一他不懂打理随意挥霍怎么办？它可以在孩子的不同的成长教育阶段，设置不同的教育激励条款；

它可以设置家庭和谐金机制：当你的子女进入结婚和生育阶段时，都可以领取相应的祝贺金，并且支持您的子女在多次生育时都能分配相应的祝贺金，一定程度上帮助实现您“子孙满堂”的愿望，响应国家三孩号召；

它还可以设置创业支持金机制：当你的子女进行自主创业时，会以一笔创业奖励金鼓励他自立进取；

当然，它还可以设置消费金和医疗金机制：前者可以为孩子在面临购房和买车等家庭大额消费支出时提供经济后盾；后者可以在孩子万一突发重疾时，凭发票报销医疗费用；

最后，它必然也考虑到了特殊情况下的应急，支持启用紧急备用金机制：父母作为受托人可以设置限定次数及限定总额，在这个范围内满足子女的应急需求。

关键是，它还能与债务风险隔离，不受未来可能发生的债务风险影响。这也是《小敏家》妈妈们选择保险金信托作为财富保障和传承方式的重要原因。

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总结下来，保险金信托，不仅是一项可支持子女教育、生活保障、缓解财富传承焦虑的金融资产配置，还是一项将自身风险与孩子生活保障做隔离的安全屏障，可以说是直击中产们财富守护“焦虑”的痛点。

保险金信托最早起源于国外和国外，发展到目前已经是一种时尚的财富传承工具，投保人将其人寿保险合同的权益设立信托，受托人（信托公司）将按照投保人（信托委托人）的意愿安排信托财产的传承规划，实现投保人财富传承意志的延续和履行。

与动辄数百万或千万起的家族信托相比，保险金信托门槛比较低，100万起就可以认购。与保险类产品相比，保险金信托的分配条款设置更为灵活。它结合保险与信托的各自优势可帮助中产客户有效实现资产隔离、财富保护和传承。这也是为什么自2014年保险金信托首次被引入国内后，中产家庭已成为保险金信托的主力客群。

保险金信托火了

近年来，高净值客户对于保险金信托的关注度在提高，同时拓展并加强保险金信托业务发展的信托机构也逐渐增多。截至目前，已有30余家信托公司提供保险金信托服务。

9月29日，中信信托通过线上出镜举行第五届中国保险金信托论坛，并发布了《中国保险金信托可持续发展之道（2022）——渠道深度洞察报告》（以下简称“报告”）。据了解，报告深入调研保险金信托发展的现状与痛点，提出中国保险金信托可持续发展建议。

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需求推动保险金信托迅速发展

所谓保险金信托，是家族财富管理服务的一种，是保险投保人以财富的保护和传承为目的，以人寿保险合同的权益（即未来产生的保险理赔金或年金、保险分红等）和资金（或有）为信托财产，一旦发生保险利益给付，保险公司直接将资金交付于信托公司，信托公司根据与委托人（保险投保人）签订的信托合同管理、运用、分配资金，实现对其意志的延续和履行。保险金信托是将保险与信托相结合的一种跨领域的服务信托，不是一款理财产品。

报告显示，国内客户对保险金信托的需求持续增强。近7成的调研对象称，有客户主动向其询问过保险金信托；过半调研对象表示，一年中平均被问及2到3次。客户真实需求客观存在，近半数的客户，对保险金信托的兴趣是强烈的，希望渠道成功协助配置保险金信托。

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市场需求正推动保险金信托行业迅速发展

中信信托、中航信托、万向信托、交银国际信托等信托机构都在尝试保险金信托业务。2022年，有机构协助客户成功设立国内客户个人最大规模保险金信托。此外，我国第一单亿元信托投保模式的保险金信托也于2022年成功落地。

自2022年发布中信保险金信托服务标准以来，金融机构和广大客户对保险金信托的关注度持续提升。截至目前，已有30余家信托公司提供保险金信托服务，同时与中信信托建立合作的保险公司、银行等金融机构也显著增加。

但是，另一方面，与旺盛的市场需求相比，有成功协助客户设立保险金信托经验的调研对象不足30%，各渠道推广保险金信托的潜力尚未充分开发。因此，当前信托与保险行业亟须在队伍建设、模式创新和制度保障三方面发力。自然，我们的代理人想要冲击大单，保险金信托这块硬骨头是必须啃下去的，虽然难啃，但是必须要啃，这是很有优势的出大单方向。

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保险金信托都有哪些保险产品类型和搭建标准？

以下保险类型都可以搭建保险金信托：

1、年金型保险金信托，

2、增额终身寿险型保险金信托，

2、杠杠型终身寿险型保险金信托

人到中年，中产们对于奋斗半生赢得的财富，后续该如何守护？如何保障财富的安全、稳健增值以及传承？

在《小敏家》这部剧里，秦海璐饰演的李萍是陈卓（黄磊饰）前妻，也是佳佳的亲生母亲，她对佳佳以后的财务安排却火出了圈。

李萍（秦海璐饰）早前就帮女儿设立了保险金信托，一直未启用。但丈夫洪卫突然被警察带走，原因是其企业CTO指控他挪用公款、税务不合法，虽然洪卫表示毫不知情，但最后还是被判四年，同时所有资产均被查封。

而李萍（秦海璐饰）作为家庭资产的共同持有人，也受到了很大影响，一夜之间，前面的拼搏都算白费了，因为家中这些变故，加上洪卫有私生子，李萍担心为女儿设立的保险金信托会不会受到（债务）影响。

李萍向保险公司工作人员询问：“前几年我在你们那设立的保险信托里面是留给我女儿的钱，那个会受影响吗？”

而工作人员明确的答复她：

“这个您放心，您当时设立保险金家族信托的时候，财务状况很好，资金来源也合法。”

当分手后的爸爸陈卓（黄磊饰）想为女儿也存点钱时，李萍（秦海璐饰）婉拒了，因为她对女儿未来的保障很有信心：“我很早就给她设立了保险金信托，以后她的生活费、学费，不会比现在的少。”

作为财富传承的两大利器，人寿保险和家族信托向来都是高净值人群的重要选择，而作为“保险+信托”的保险金信托，自诞生之日起就同时具备了保险和信托的双重优势。

保险可为被保险人提供保障，可转移风险，提供稳定的现金流；信托可实现资产配资、财富传承、个性化分配、活动慈善等等功能。

而保险金信托将保险与信托进行融合，结合了保险与家族信托的双重优势，操作便利、起步亲民、分配灵活，可实现财产隔离及资产保值增值的功能。

不仅可以为子女设置基本生活金机制，还可以防止子女不当挥霍，让家庭更和谐，成员有保障。只要购买保单和设立信托的资金来源合法，信托设立时委托人财务状况良好，即便是之后家庭关系、财务状况发生变故，信托财产也能保持独立性，对家人的保障依然在。

保险金信托是将保险的门槛优势与信托财产在资产隔离和财富传承方面的优势相结合的一种新产品。主要有以下四个优势：

1、可以灵活安排受益金的给付

而信托则可以设定很多灵活的给付条件，譬如受益人如果考上名牌大学，则单独给付一笔受益金作为奖励。

2、让保险理赔金更独立

保险金信托则使得保险理赔金有了财产的独立性，所谓“欠债不还”，“分手不分”。

3、保险金信托可以预防败家子风险

一般的保险理赔金给付到受益人以后，受益人挥霍是无法控制的。即使有上文所说的保险公司的赔后给付安排的服务，但因为从法律上来讲，赔付金已经属于受益人的财产，若受益人要求全部领取，则保险公司从法律上讲应当给付。而受益人如果是信托，因为信托财产具有独立性，可以非常完美的解决败家子问题。

4、可以突破保险受益人的限制

譬如未出生的人是无法作为保单受益人的，但通过信托则可以，再譬如保险必须要有明确的受益人，但信托的受益人除了可以是明确的人之外，还可以是确定的范围。

需要注意的是家族信托财产金额或价值不低于1000万元，很多甚至需要3000万，比较适合高净值人群。而保险金信托通常100万元起做，门槛大大的降低了，非常适合中产阶层家庭的资产规划。

2022年，自闭症孩子森森的母亲签署了国内首个“保险金信托+定向慈善捐赠”的信托服务。

森森母亲给自己在保险公司买了一份高额寿险，受益人不是自己，也不是森森，而是信托公司。如果自己去世，保险赔偿金将转入信托公司，信托公司负责保管资产同时实现保值增值，并按信托合同约定的方式为森森的未来提供基本生活所需。

一句话总结就是保险金信托就是“一份高额人寿保险+一份信托”。

保险金信托可以用较低的资金（保费）撬动较高的信托财产（保额及后续收益），并实现家族信托的分配功能，因此保险金信托也被称之为“迷你家族信托”。

值得注意的是，除了保险金信托，最近几年利用大额保单进行财富传承的方式也逐渐流行起来。

上亿的保单频频出现，通过保险产品复利属性来实现资产增值。它本身的产品特点，既能体现保险保障功能，也有一定的投资收益。最关键的一点是它的安全性，也可以避免家族其他人员的纷争。

财富传承最重要的特征就是确定性，确定财富安全，确定财富升值，确定财富运用，确定财富分配，确定财富不受婚姻和纠纷的影响，保险的功能正是把这些确定变成了一定。

北京晚报曾经整版报道了《大额保单背后的“财富传承”》。

通过购买足额保险，相当于锁定了大量资金，可以保障富人在丧失挣钱能力或是发生意外身故时，为自己及亲人挽回损失、保全资产，在最大程度上保证生活质量。当资产被冻结或被强制拍卖时，保单贷款功能还可以在关键时刻成为最好的“变现”工具，解决资金困境。保险就像自家的“守财奴”，忠心耿耿地跟随着我们，为我们的家人保全资产，锁住财富，建立了一道企业和家庭的防火墙。

不管你购买保险时填写了明确的“受益人”或者“法定”受益人，都可以理解成这就是遗嘱的另一种表现形式而已，也是最没有争议的继承方式。

保险是家庭财务最重要的备份也是家庭资产保全和传承的最佳工具，千万可别忽视，合理运用才是大智慧！创业容易守业难，财富传承更是需要智慧的选择，轻松打破“富不过三代”的“魔咒”，一张保单三代受益，说的就是这个道理，能将财富完美地传承下去！

我们可以来看一个例子，看一下保险金信托在财富传承中的作用。

夏女士是一名单亲妈妈，独自抚养一个6岁的儿子，她花了300万元购买了保额高达2000万的保险，并将信托计划设定为保单受益人，将她的儿子设定为信托受益人，合同中也明确了信托财产的分配方案，这就是“保险+信托”的保险金信托模式。

如果未来夏女士意外身故，保险合同触发，信托公司作为保险收益人领取保险受益金，并将这笔钱存入事先约定好的信托专户。

信托公司将按照信托合同的约定，定期向其儿子即受益人划拨资金，在儿子每一个重要的人生节点，给予资金支持，很好的避免了子女尚年幼，不具备管理大额保险受益金的风险。

比如孩子考上大学分配50万，结婚分配100万，买房分配200万，孩子的孩子满足条件时也可以享受此待遇等等，利用信托合同的约定给子孙后代建立一种积极向上的成长路线。

比如现在分手率比较高，而婚姻的破裂往往伴随着财产的分割，这个时候就可以使用保险金信托，为孩子的婚姻风险提供事先有条件的隔离与分配。

信托设立后该存款既不属于子女的夫妻共同财产，也不属于子女的婚前或婚后的个人财产，且具有相当程度的保密性，避免了伤害夫妻感情。

因此，保险金信托不仅可以为子女设置基本生活金机制，还可以防止子女不当挥霍，让家庭更和谐，成员有保障。

只要购买保单和设立信托的资金来源合法，信托设立时委托人财务状况良好，即便是之后家庭关系、财务状况发生变故，信托财产也能保持独立性，对家人的保障依然在。

随着社会经济的发展，现在的高净值人群越来越多了，而保险金信托的“保险之功+传承之能”，很好的满足了高净值人士的财富管理需求。

信

信托分类丨保险金信托丨优劣分析

，时长

01:20

-优劣分析-

如：

1、保险有什么东西，信托没有，保险可以按期交保费吗？分期做。信托必须一次性进入。

2、保险的起点几乎没有，你任意买，信托1千万。

3、保险有没有巨大的多倍杠杆，有，而信托没有。

4、保险可不可以任意变更，投保人，信托不允许什么？任意变更委托人。

5、保险可不可以质押贷款，为而信托就不能轻易的进行信托财产的取出。

6、现在很多保险已经开始可以允许变更被保险人，信托架构几乎是稳定而不变，它只允许变更什么？受益人。

所以灵活是保险所拥有的，而信托所不具备。

有没有信托有，而保险没有的

1、信托是个性化的传承，而保险是标准化的。

2、信托可以装股权房产等其他资产，而保险不能。

3、保险金可以进入信托，信托进不了保险。

4、信托可不可以指定尚未在世的人？可以，保险不可以。

5、信托可以相对超过血缘和近亲属的范围来去指定受益，而保险几乎不可能。

6、信托对于委托人的身体有极大的要求吗？没有，而保险对被保险人有身体要求？

7、是信托有没有上限？没有上限，保险有上限，你买个10亿的保额试试！再保险通不过，核保通不过，因为怕你两年后身亡，直接把一家保险公司干死？所以他有额度限制，而信托的没有。

8、保险有没有期限限制？有，当保险合同有终止条件，而信托只要你设定好，可不可以50年100年。

9、保险金直接定义给受益人之后，保险公司是不是任务完成了，保险公司是不会帮你管理保险金的，而信托公司会不会帮你管理信托财产。

10、保险公司不是出于信任，是基于什么？基于需求。而信托是基于什么？信任。

-总结-

所以各位两者是完全不同，我希望大家很能够清晰的认知到什么时候买保险，什么时候买信托，我们总结一下，保险是适合什么人？流动性灵活性要求更高的。第二个，只能解决资金型的分配问题。对吧？保险相对于适合于相对传承方案比较简单的。是吧？同时保险适合年龄，身体状况相对符合一般投保标准，而信托适合什么样的人？

保险金信托——每一个中产家庭获得信托的开始

上节课给大家介绍了什么是保险金信托，商事信托和家族信托的区别那么这节课就详细介绍保险金信托的发展和优势：

保险金信托与保险优势互补

保险金信托总结

，时长

13:58

《家庭财富保护与传承》

1、最大的风险，是没有看到风险；

2、许多人想让财富成为对家人的祝福，往往却成为了他们的枷锁；

3、最好的做法是控制财富并从中受益，而不是拥有它们。

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